Рассчитать дифференцированный кредит в excel

Составим в MS EXCEL график погашения кредита дифференцированными платежами.

При расчете графика погашения кредита дифференцированными платежами сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Регулярно, в течение всего срока погашения кредита, заемщик выплачивает банку эти части основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Если кредитным договором период погашения установлен равным месяцу, то из месяца в месяц сумма основного долга пропорционально уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

Примечание

. При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при

аннуитетных платежах

. Не удивительно, что сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита. Сравнение двух графиков погашения кредита приведено в статье

Сравнение графиков погашения кредита дифференцированными аннуитетными платежами в MS EXCEL

.

График погашения кредита дифференцированными платежами

Задача

. Сумма кредита =150т.р. Срок кредита =2 года, Ставка по кредиту = 12%. Погашение кредита ежемесячное, в конце каждого периода (месяца).

Решение. Сначала вычислим часть (долю) основной суммы кредита, которую заемщик выплачивает за период: =150т.р./2/12, т.е. 6250р. (сумму кредита мы разделили на общее количество периодов выплат =2года*12 (мес. в году)). Каждый период заемщик выплачивает банку эту часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Расчет начисленных процентов на остаток долга приведен в таблице ниже – это и есть график платежей.

Для расчета начисленных процентов может быть использована функция ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс), где Ставка — процентная ставка

за период

;

Период

– номер периода, для которого требуется найти величину начисленных процентов;

Кпер

— общее число периодов начислений;

ПС

–

приведенная стоимость

на текущий момент (для кредита ПС — это сумма кредита, для вклада ПС – начальная сумма вклада).

Примечание

. Не смотря на то, что названия аргументов совпадают с названиями аргументов

функций аннуитета

–

ПРОЦПЛАТ()

не входит в группу этих функций (не может быть использована для расчета параметров аннуитета).

Примечание

. Английский вариант функции — ISPMT(rate, per, nper, pv)

Функция

ПРОЦПЛАТ()

предполагает начисление процентов

в начале каждого периода

(хотя в справке MS EXCEL это не сказано). Но, функцию можно использовать для расчета процентов, начисляемых и в конце периода для это нужно записать ее в виде ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е. «сдвинуть» вычисления на 1 период раньше (см.

файл примера

). Функция

ПРОЦПЛАТ()

начисленные проценты за пользование кредитом указывает с противоположным знаком, чтобы отличить денежные потоки (если выдача кредита – положительный денежный поток («в карман» заемщика), то регулярные выплаты – отрицательный поток «из кармана»).

Расчет суммарных процентов, уплаченных с даты выдачи кредита

Выведем формулу для нахождения суммы процентов, начисленных за определенное количество периодов с даты начала действия кредитного договора. Запишем суммы процентов начисленных в первых периодов (начисление и выплата в конце периода): ПС*ставка (ПС-ПС/кпер)*ставка (ПС-2*ПС/кпер)*ставка (ПС-3*ПС/кпер)*ставка … Просуммируем полученные выражения и, используя формулу суммы арифметической прогрессии, получим результат. =ПС*Ставка* период*(1 — (период-1)/2/кпер) Где, Ставка – это процентная ставка за период (=годовая ставка / число выплат в году), период – период, до которого требуется найти сумму процентов. Например, сумма процентов, выплаченных за первые полгода пользования кредитом (см. условия задачи выше) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/(2*12))=8062,50р. За весь срок будет выплачено =ПС*Ставка*(кпер+1)/2=18750р. Через функцию

ПРОЦПЛАТ()

формула будет сложнее: =СУММПРОИЗВ(ПРОЦПЛАТ(ставка;СТРОКА(ДВССЫЛ(«1:»&кпер))-1;кпер;-ПС))

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.



2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.



3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Автоматизировать процесс дифференцированного расчёта кредита можно при помощи кредитного калькулятора, разработанного в программе Microsoft Excel. В этой публикации мы вам расскажем и покажем, как это делается. Давайте приступим!

Где можно бесплатно скачать такой калькулятор

Не удивляйтесь, друзья, но вначале вам действительно надо скачать готовый калькулятор дифференцированных платежей, который мы разработали в Excel. Именно его мы и будем «разбирать на запчасти». Также, при желании, вы сможете его доработать под свои требования.

На примере этого калькулятора вы немного познакомитесь с программой Microsoft Excel, а также автоматизируете расчёт дифференцированных платежей по кредиту. Бесплатно скачать калькулятор можно перейдя по ссылке ниже:

Получилось? Вот и отлично! Приступаем к «разбору полётов»!

Разрабатываем калькулятор дифференцированных платежей в Excel

Прежде всего давайте разберемся, по какому принципу работает наш калькулятор. Откройте скачанный «экселевкий» файл. В верхнем левом углу страницы вы увидите две таблицы. Они называются: «Укажите данные для расчёта» и «Результаты расчёта». Также сверху над всеми столбцами нашей страницы Excel есть буквы A, B, C, D, E, F и т.д., а слева напротив строк – цифры 1, 2, 3, 4, 5, 6 и т. д. Именно эти буквы и цифры определяют координаты каждой ячейки таблицы.

Кликните левой кнопкой мыши по ячейке со значением «5958р.», которое находится в результатах расчёта в строке «Переплата по кредиту». В нашем калькуляторе эта ячейка имеет координаты B8. Вот вам картинка для наглядности:

На изображении данную ячейку мы обвели красной линией и обозначили цифрой один. Обратите внимание ещё вот на что. Когда вы кликаете по какой-либо ячейке в таблице Excel, то эта ячейка выделяется чёрной жирной рамкой, а её буквенно-цифровые координаты сверху и слева окрашиваются другим фоном. Например, на нашем изображении буква B сверху и цифра 8 слева изменили цвет фона с серо-голубого на желтоватый. Также в верхней строке формул, слева от которой есть кнопка «fx» (на рисунке она обведена красным и обозначена цифрой два) указано значение или формула, по которой выполняется расчёт данных для выделенной ячейки. В нашем примере для ячейки с координатой B8 выполняется расчёт по следующей формуле: =B7-B2. В окне с координатой B7 указана общая сумма выплат по кредиту, которая в нашем примере равна 55 958 рублей, а B2 – это сам кредит, который равен 50 000 рублей. Выполнив простое математическое вычисление, наша программа занесла в ячейку B8 значение 5958 (55 958 – 50 000=5958).

Как видите, Microsoft Excel работает достаточно просто. По аналогичному принципу заданы формулы и значения для остальных ячеек нашего кредитного калькулятора дифференцированных платежей. Давайте рассмотрим, как они рассчитаны. Щёлкаем мышкой по изображению:

Итак, правее в оранжевой рамке вы видите график дифференцированных платежей по кредиту. Все значения в этой таблице рассчитываются автоматически по формулам, которые мы рассматривали в предыдущей публикации. Именно эти формулы и прописаны в ячейках нашего калькулятора. Давайте их детально рассмотрим на примере первой строки графика погашения кредита.

• «Ежемесячный платёж» – это ежемесячный дифференцированный платёж по займу. Он состоит из двух частей: суммы, идущей на погашение процентов (ячейка F14), и суммы, идущей на погашение тела кредита (ячейка G14). Именно потому ежемесячный платёж в первой строке рассчитан по формуле: =F14+ G14.
• «Погашение процентов» – здесь работает формула расчёта процентов по кредиту за данный период: остаток задолженности (в первом платеже он равен сумме кредита 50 000 руб., вынесенную в ячейку H13) умножить на годовую процентную ставку (она равна 22% и вынесена в ячейку A14) и разделить на 12 (мы вынесли это значение в ячейку B14). Собственно, эти условия и прописаны в формуле для ячейки F14: =H13*A14/B14. Кстати, вместо B14 можно просто указать фиксированную цифру – 12.
• «Погашение тела кредита» – это фиксированное значение, которое не меняется на протяжении всего срока кредитования. Рассчитывается этот показатель очень просто: сумма кредита (ячейка B2) делится на общий срок кредитования (ячейка B4). В итоге для ячейки G14 получаем такую формулу: = B2/B4.
• «Долг на конец месяца» – из суммы долга на конец предыдущего месяца (в первом платеже он у нас равен сумме кредита – 50 000 рублей и вынесен в ячейку H13) вычитаем выплату по телу кредита в текущем периоде (4167 рублей – ячейка G14). В результате, долг на конец месяца по первому платежу у нас равен 45 833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), что и записано в формуле для ячейки H14: = H13- G14.

Вот таким нехитрым способом разработан кредитный калькулятор дифференцированных платежей в Excel. Он рассчитан на кредиты сроком до 12 месяцев. При желании, вы можете его усовершенствовать и расширить данный диапазон до 24, 36 и более месяцев. В общем, теперь всё в ваших руках, друзья. Как говорится, мы вам дали удочку, а вы сами решайте, что с ней дальше делать.

Портал temabiz.com – ваш надёжный информационный помощник в вопросах кредитования. Оставайтесь с нами!

⇧

Время на прочтение: 6 минут(ы)

В большинстве случаев кредитные организации предлагают своим клиентам аннуитетную схему погашения долга, и лишь некоторые компании готовы предоставить собственным заемщикам возможность закрывать задолженность через дифференцированный платеж. О том, что собой представляет дифференцированный тип платежей и в чем его преимущество, мы сегодня и поговорим.

Дифференцированный платеж – что это значит?

Дифференцированный тип погашения долга представляет собой способ выплаты кредита, при котором заемщик каждый месяц вносит платежи, состоящие из равных долей основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Таким образом, сума каждого нового платежа будет отличаться от суммы предыдущего взноса. При этом неизменным останется только сумма основного платежа, с помощью которого погашается непосредственно «тело» кредита. Процентная составляющая формируется в каждом отчетном периоде по специальной схеме. Поэтому из-за уменьшения суммы основного долга сумма процентов также уменьшается, а значит, сокращаются и размеры обязательных выплат.

Внимание: При дифференцированном типе погашения долга возможно досрочное закрытие кредита.

Важно понимать, что лучше всего не сокращать общую сумму платежа, а стремиться к уменьшению срока кредитования, так как долговое бремя в любом случае будет смягчаться, но при этом сокращение периода кредитования позволит погасить кредит гораздо быстрее и сэкономить на процентах.

Необходимо отметить, что дифференцированный платеж не слишком популярен среди кредитных организаций, что объясняется сложностью понимания принципов работы заемщиками и относительной невыгодностью для кредитора.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Аннуитетный тип платежа представляет собой равные по размеру ежемесячные взносы, растянутые на весь период кредитования. В сумму каждого транша включены:

• часть основного долга;
• начисленные проценты;
• дополнительные комиссии и сборы организации.

При этом в первое время (месяцы, а порой и годы) заемщик по факту выплачивает в основном проценты за обслуживание кредита, а в счет погашения основного долга отправляется лишь малая часть платежей. Ближе к концу периода кредитования ситуация несколько меняется: большая часть взноса идет на погашение основного долга, а меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым.

При этом дифференцированный платеж выражается в неравных между собой ежемесячных траншах, пропорционально уменьшающихся в течение всего периода кредитования. Наибольший размер платежей характерен первой четверти всего срока, наименьший – в последней.

При этом платежи в середине срока кредитования сопоставимы с аннуитетом.

Сумма транша изменяется от выплаты к выплате в связи с тем, что основная сумма задолженности по кредиту уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней – и сумма процентов, рассчитываемая от «тела» кредита.

Что выгоднее заемщику?

Как показывает практика, во время оформления кредита практически все заемщики больше обеспокоены одобрением заявки, а не подбором схемы платежей.

Такой подход в корне не верен, так как неверно подобранный тип платежей может привести к достаточно серьезной переплате.

Важно понимать, что способ расчета ежемесячной суммы транша зависит и от суммы кредита, и от срока использования заемных средств.

Таким образом, для граждан, оформляющих кредит на пятнадцать и более лет, наиболее выгодным вариантом является дифференцированная система возврата долга, так как именно в таком случае сумма переплаты окажется существенно меньше, чем при аннуитетном погашении. При желании заемщик может внести сумму для полного погашения кредита, при этом он останется в плюсе и в начале, и в конце срока.

Для тех, кто оформляет ипотечный кредит на небольшой срок, наиболее выгодной является аннуитетная схема погашения задолженности. В таком случае заемщик будет выплачивать долг одинаковыми по размеру взносами, при этом его платежеспособность изменяться не будет (за исключением чрезвычайных и непредвиденных ситуаций). При таком способе погашения необходимо учитывать, что досрочное погашение кредита экономически выгодно только в первые годы погашения кредита.

Использование при расчете платежей по кредиту

Любой дифференцированный платеж включает в себя две основные составляющие:

• «тело» (основная сумма) кредита;
• проценты, ежемесячно начисляемые на фактический остаток долга.

Сумма делится на равные транши, количество которых зависит от периода кредитования. К примеру, оформив кредит на сумму в 240 тысяч рублей сроком на 12 месяцев, заемщик должен быть к тому, что сумма ежемесячных взносов, направленных на погашение «тела» кредита, составит около 20 тысяч рублей.

Сумма платежа для погашения основного долга будет оставаться неизменной на протяжении всего периода кредитования. Исключением может стать лишь:

• обращение заемщика к кредитору с просьбой продлить срок кредитования;
• частичное досрочное погашение задолженности.

В отношении начисляемых процентов ситуация выглядит несколько иначе. За счет постоянного снижения ежемесячной суммы на погашение процентов будет снижаться и общая сумма каждого последующего взноса.

Особенно выгодным в такой ситуации является частичное досрочное погашение долга. Достаточно одного внесения крупной суммы денег, существенно превышающей сумму обязательного платежа, для значительного снижения размера всех последующих взносов.

При повторном частичном погашении долга ситуация также изменится в пользу заемщика.

Все дифференцированные платежи по кредиту рассчитываются по определенной схеме.

Принцип расчета значительно отличается от принципа аннуитетного погашения задолженности, благодаря чему сумма ежемесячного взноса с каждым месяцев изменяется в меньшую сторону.

Для того чтобы рассчитать сумму дифференцированного платежа, необходимо всю сумму долга разделить на количество месяцев, указанных в качестве срока кредитования в договоре. После этого к каждому из платежей необходимо добавить проценты, которые начисляются на фактический остаток долга. Таким образом, с уменьшением суммы задолженности уменьшаются и начисляемые проценты.

Формула

Для расчета дифференцированного платежа необходимо отдельно рассчитать сумму основного платежа и сумму начисляемых процентов.

Для подсчета суммы основного платежа необходимо сумму задолженности разделить на количество месяцев, за которое планируется полное погашение кредита. Полученный результат и будет являться суммой основного платежа.

Формула для расчета основного платежа выглядит следующим образом:

Для подсчета ежемесячно начисляемых процентов необходимо фактическую сумму задолженности на текущий момент времени умножить на годовую процентную ставку, и получившийся результат разделить на количество месяцев в году.

Формула для подсчета процентов будет выглядеть так:

Для расчета фактического остатка задолженности на определенную дату нужно из общей суммы задолженности вычесть размер основного платежа, умноженный на количество уже прошедших отчетных периодов, вследствие чего формула для расчета остатка приобретает следующий вид:

Расчет в Excel: пример

В качестве примера для расчета графика дифференцированных платежей по кредиту возьмем следующие данные:

• сумма кредита: 100 тысяч рублей;
• годовая процентная ставка: 10 процентов;
• предполагаемый срок погашения кредита: 6 месяцев.

Таким образом, сумма основного ежемесячного платежа составит: 100 тысяч рублей/ 6 месяцев = 16,666 тысяч рублей и 67 копеек.

Размер выплаты за каждый отчетный месяц составит:

• первый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 0 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 500 рублей;
• второй месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 1 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 361,11 рублей;
• третий месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 2 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 222,22 рублей;
• четвёртый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 3 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 083,33 рублей;
• пятый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 4 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 16 944,44 рублей;
• шестой месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 5 месяцев)) * 0,1/12 месяцев = 16 805,56 рублей.

Таким образом, в течение всего срока кредитования заемщик выплатит кредитору 102 916,67 рублей, переплатив по кредиту всего лишь 2 619,67 рублей.

Ознакомиться с другим примером графика дифференцированных платежей можно, скачав документ по ссылке: https://yadi.sk/i/MZm3Lnc03H8nVV.

Ипотека с дифференцированными платежами: список банков

В настоящее время подавляющее большинство банков предлагает собственным клиентам аннуитетную схему погашения задолженности, и лишь некоторые кредиторы готовы рассмотреть вопрос о дифференцированных выплатах. Обусловлено это тем, что кредитным организациям гораздо выгоднее именно аннуитетные выплаты, благодаря которым в первую очередь погашаются проценты, и лишь потом – основная сумма долга.

К числу самых популярных банков, выдающих ипотечные кредиты с возможностью дифференцированного погашения, относятся такие учреждения, как «Газпромбанк» и «Нордеа Банк». Клиенты данных организаций также могут выбрать аннуитетную схему выплат.

В то же время не менее известные учреждения в лице «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Зенит» отказались от дифференцированных платежей и предоставляют жилищные кредиты только с возможностью аннуитетного погашения.

«Сбербанк»

Еще несколько лет назад клиенты самого известного финансового учреждения нашей страны имели возможность оформить ипотеку с возможностью дифференцированного погашения долга. Однако на данный момент все кредиты в «Сбербанке» выдаются только с аннуитетной схемой платежей. Дифференцированное погашение возможно только для клиентов, оформивших ипотеку до момента отмены такой схемы, и при условии, что в кредитном договоре предусмотрен именно дифференцированный способ выплат.

Таким образом, при грамотном подходе заемщик может сэкономить крупную сумму денег, лишь внимательно выбрав банк и тип погашения задолженности. Особенно актуален такой подход при оформлении ипотечного кредита – ведь в таком случае дифференцированная схема платежей позволит избежать переплаты в сотни тысяч (а в некоторых случаях и в миллионы) рублей.

Видео

Смотрите на видео ролике советы по выбору между аннуитетным или дифференциальным платежам:

Дифференцированный платеж по кредиту в разрезе большого промежутка времени намного выгоднее аннуитетного.

Предыдущая

Формулы и расчетыИнструкция как выполнить расчет пени по ставке рефинансирования

Следующая

Формулы и расчетыЧто такое маржа и инструкция как её рассчитать

Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

​Смотрите также​ включается в денежный​ с точностью не​Чтобы сделать наш калькулятор​ ставка 12%, то​ оценить полученную сумму​пс = 20 /​ выгодно для заемщиков,​Переменные – платежи меняются​ Стоимость).​ мес. в году*5​ нужно взять этот​

​ – приведенная стоимость​Составим в MS EXCEL​ пс; [бс]; [тип])​ ссудой), а весь​ должна быть равна​Рассчитаем в MS EXCEL​ поток со знаком​ до месяца, а​ более универсальным и​ на один месяц​ и хорошенько подумать​ 100 / 12​ особенно когда речь​ в зависимости от​
​Если суммарное количество взносов​ лет), т.е. всего​ кредит, чтобы полностью​ на текущий момент​ график погашения кредита​

Задача1

​ с теми же​ первый ежемесячный платеж​ 0 (БС=0).​ сумму регулярного аннуитетного​ «минус». Регулярные платежи​ до дня:​ способным автоматически подстраиваться​ должно приходиться по​

​ о предстоящем оформлении​ = 0,017.​

1. ​ идет о долгосрочном​ уровня доходности финансового​ будет > целевой​​ 60 периодов (Кпер);​ его погасить за​ (для кредита ПС​ дифференцированными платежами.​ аргументами, что и​​ идет в погашение​
2. ​Расчет суммы выплаты по​​ платежа при погашении​​ по кредитному договору​Предполагается что:​ под любой срок​ 1% соответственно.​ кредита.​Зная все исходные данные,​ кредитовании.​ инструмента.​
3. ​ стоимости (1000000), то​Проценты начисляются​ заданный срок. Также​​ — это сумма​​При расчете графика погашения​ ОСПЛТ() (подробнее см.​ ссуды (основной суммы​ ссуде за один​
4. ​ ссуды. Сделаем это​ – со знаком​в зеленые ячейки пользователь​ кредита, имеет смысл​​Кпер​​Автор: Антонина Савченко​ можно приступать к​
5. ​На самом деле, рассчитать​Механизм расчета аннуитетных платежей​ ставка станет отрицательной,​в конце​ в статье разберем​
6. ​ кредита, для вклада​​ кредита дифференцированными платежами​​ статью Аннуитет. Расчет​ долга).​ период, произведем сначала​ как с использованием​ «плюс».​ вводит произвольные даты​ немного подправить формулы.​
7. ​- количество периодов,​Кто как, а я​ нахождению аннуитетного платежа​ точный размер платежа​
8. ​ по кредиту зависит​ чтобы соблюсти наше​каждого периода (если​

​ случай накопления вклада.​ ПС – начальная​ сумма основного долга​ в MS EXCEL​Решение1​ с помощью финансовой​

​ функции ПЛТ(), так​​m – число платежей​ платежей и их​ В ячейке А18​

​ т.е. срок кредита​ считаю кредиты злом.​
​ по кредиту. Оно​ достаточно просто. Причем​
​ от их вида.​ требование БС=1000000.​ не сказано обратное,​

​Для расчета процентной ставки​​ сумма вклада).​ делится на равные​ выплаченных процентов за​Итак, ежемесячный платеж​ функции MS EXCEL​ и впрямую по​ (количество сумм в​ суммы​ лучше использовать формулу​ в месяцах.​ Особенно потребительские. Кредиты​

​ выглядит следующим образом:​ это можно сделать​ Однако для потребительского​Если задать величину пополнения​ то подразумевается именно​ в аннуитетной схеме​Примечание​
​ части пропорционально сроку​ период).​ может быть вычислен​ ПЛТ().​ формуле аннуитетов. Также​
​ денежном потоке).​отрицательные суммы — наши​ вида:​Пс​ для бизнеса -​АП = 50 000​
​ сразу несколькими способами.​ кредитования чаще всего​ = 0 или​ это), т.е. аргумент​ используется функция СТАВКА().​. Не смотря на​ кредитования. Регулярно, в​Примечание​ по формуле =ПЛТ(10%/12;​Примечание​ составим таблицу ежемесячных​e​ выплаты банку, положительные​
​=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)​- начальный баланс,​ другое дело, а​ * 0,017 /​ Используя хотя бы​ используются фиксированные аннуитеты.​ того же знака,​ Тип=0;​Функция СТАВКА(кпер; плт; пс;​ то, что названия​

​ течение всего срока​​. Для определения суммы​
​ 5*12; 100 000; 0;​. Обзор всех функций​ платежей с расшифровкой​k​ — берем дополнительный​Эта формула проверяет с​ т.е. сумма кредита.​ для обычных людей​ 1 — (1​ один из них,​
​Расчет аннуитетных платежей по​ что и целевая​В конце срока задолженность​ [бс]; [тип]; [предположение])​ аргументов совпадают с​ погашения кредита, заемщик​ переплаты по кредиту​ 0), результат -2 107,14р.​ аннуитета в статье​ оставшейся части долга​– период, выраженный​ кредит к уже​ помощью функции ЕСЛИ​Бс​ мышеловка»деньги за 15​

​ + 0,017)-60 =​
​ можно сориентироваться в​ кредиту обычно производится​ сумма, то функция​ должна быть равна​возвращает процентную ставку​ названиями аргументов функций​ выплачивает банку эти​ (общей суммы выплаченных​ Знак минус показывает,​ найдете здесь.​​ и начисленных процентов.​​ в частях установленного​ имеющемуся​ (IF) достигли мы​​- конечный баланс,​​ минут, нужен только​

​ 1336,47 руб.​ предстоящих выплатах и​
​ перед его оформлением.​ СТАВКА() вернет ошибку​ 0 (БС=0).​
​ по аннуитету.​ аннуитета – ПРОЦПЛАТ()​ части основного долга​

​ процентов) используйте функцию​ что мы имеем​Эта функция имеет такой​При кредитовании банки наряду​
​ базового периода, рассчитанный​подсчитать точное количество дней​ последнего периода или​ т.е. баланс с​ паспорт» срабатывает безотказно,​

​Программа Excel – это​ оценить, насколько «подъемной»​ Поэтому важно знать,​ #ЧИСЛО! Это и​В результате формула для​Примечание.​ не входит в​ плюс начисленные на​ ОБЩПЛАТ(), см. здесь.​ разнонаправленные денежные потоки:​ синтаксис:​ с дифференцированными платежами​ со времени завершения​ между двумя датами​ нет, и выводит​ которым мы должны​ предлагая удовольствие здесь​ не просто большая​ окажется банковская ссуда.​ стоит ли вообще​ понятно, при нулевых​ вычисления годовой ставки​Английский вариант функции:​ группу этих функций​

​ его остаток проценты.​

​Конечно, для составления таблицы​ +100000 – это​

​ПЛТ(ставка; кпер; пс;​ часто используют аннуитетную​ qk-ого периода до​ (и процентов, которые​ пустую текстовую строку​ по идее прийти​ и сейчас, а​ таблица. В ней​Способы расчета аннуитетного платежа:​ заниматься какими-либо вычислениями,​ взносах накопить ничего​ будет выглядеть так​ RATE(nper, pmt, pv,​ (не может быть​ Если кредитным договором​ ежемесячных платежей можно​ деньги, которые​ [бс]; [тип])​ схему погашения. Аннуитетная​​ даты k-ого денежного​​ на них приходятся)​ («») в том​ к концу срока.​

​ расплату за него​ можно произвести огромное​вручную при помощи формулы;​ или лучше сразу​ не получится. Взнос​ =12*СТАВКА(12*5;-3000;100000;0;0) или =12*СТАВКА(12*5;-3000;100000)​ [fv], [type], [guess]),​ использована для расчета​ период погашения установлен​ воспользоваться либо ПРПЛТ()​банкдал​PMT(rate, nper, pv,​ схема предусматривает погашение​

​ платежа;​​ лучше с помощью​ случае, если достигли,​ Очевидно =0, т.е.​ когда-нибудь потом. И​ количество вычислений, зная​

​с использованием программы Microsoft​ выбрать другой банк​ того же знака,​Знак минус у​ т.е. Number of​ параметров аннуитета).​ равным месяцу, то​ или ОСПЛТ(), т.к.​

​нам, -2107,14 –​ [fv], [type]) –​ кредита периодическими равновеликими​q​ функции​

​ либо номер следующего​​ никто никому ничего​ главная проблема, по-моему,​ лишь, какие формулы​ Excel;​ для получения ссуды.​ что и целевая​ регулярного платежа показывает,​ Periods – число​

​Примечание​ из месяца в​ эти функции связаны​ это деньги, которые​ английский вариант.​ платежами (как правило,​k​ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)​ периода. При копировании​ не должен.​ даже не в​ нужно использовать. Для​на сайте банка с​ Чтобы определиться, нужно​ сумма, вероятно, означает,​ что мы имеем​

Задача2

​ периодов.​. Английский вариант функции​ месяц сумма основного​ и в любой​ мы​Примечание​ ежемесячными), которые включают​– число базовых​ПСК (полная стоимость кредита)​ такой формулы вниз​

​Тип​
​ грабительских процентах или​ расчета аннуитетного платежа​ помощью кредитного калькулятора.​ взвесить все плюсы​ что банк платит​
​ разнонаправленные денежные потоки:​: Ставка вычисляется путем​ — ISPMT(rate, per,​ долга пропорционально уменьшается.​ период: ПЛТ= ОСПЛТ​возвращаем банку​
​: Функция ПЛТ() входит​ как выплату основного​ периодов с даты​ показывает действительную процентную​ на большое количество​- способ учета​ в том, что​ в Excel есть​Каждый из методов расчета​ и минусы аннуитетных​ нам. Но, это​ +100000 – это​ итерации и может​ nper, pv)​ Поэтому при дифференцированных​ + ПРПЛТ​
​.​ в надстройку «Пакет​ долга, так и​ выдачи займа до​

excel2.ru

Дифференцированные платежи по кредиту в MS EXCEL

​ ставку по кредитному​ строк мы получим​ ежемесячных выплат. Если​

​ это «потом» все​ специальная функция –​ при правильном применении​ платежей.​ не возможно, т.к.​ деньги, которые​ давать нулевое значение​Функция ПРОЦПЛАТ() предполагает начисление​ платежах основные расходы​Соотношение выплат основной суммы​Альтернативная формула для расчета​ анализа». Если данная​ процентный платеж за​ k-ого денежного платежа;​ займу. Ранее этот​ номера периодов как​ равен 1, то​ равно когда-нибудь наступит.​ ПЛТ. Чтобы правильно​ даст точную цифру,​Преимущества:​ начальная сумма вклада​банкдал​ или несколько значений.​ процентов​ заемщик несет в​ долга и начисленных​ платежа (общий случай):​ функция недоступна или​ пользование кредитом. Такой​i – ставка базового​ критерий называли эффективной​ раз до нужного​

​ выплаты учитываются на​​ Кредит убивает мотивацию​ ей воспользоваться, нужно​ равную предстоящему размеру​неизменность суммы и даты​ =0, поэтому выдается​нам, -3000 –​ Если последовательные результаты​в начале каждого периода​ начале кредитования, размеры​ процентов хорошо демонстрирует​=-(Пс*ставка*(1+ ставка)^ Кпер​ возвращает ошибку #ИМЯ?,​ равновеликий платеж называется​ периода в десятичной​ процентной ставкой. Параметр​ предела (срока кредита).​

График погашения кредита дифференцированными платежами

​ начало месяца, если​​ к росту. Зачем​ действовать, придерживаясь следующих​ платежа. Поэтому, если​ внесения платежа на​ ошибка.​ это деньги, которые​ функции СТАВКА не​

​(хотя в справке​ ежемесячных платежей в​ график, приведенный в​ /((1+ ставка)^ Кпер​ то включите или​ аннуитет.​ форме.​ учитывает не только​ В остальных ячейках​ равен 0, то​
​ напрягаться, учиться, развиваться,​ шагов:​ есть сомнения в​ протяжении всего срока​Первое правило при оформлении​ мы​ сходятся с точностью​ MS EXCEL это​ этот период самые​ файле примера.​ -1)+​

​ установите и загрузите​В аннуитетной схеме​Покажем расчет на примере.​ основную сумму долга​ этой строки можно​​ на конец. У​​ искать дополнительные источники​Заполнить исходные данные (сумма,​ правильности уже сделанных​ кредитования;​ кредита – нужно​возвращаем банку​ 0,0000001 после 20-ти​ не сказано). Но,​ большие. Но постепенно,​Примечание​ставка /((1+ ставка)^​ эту надстройку (в​ погашения предполагается неизменность​

​​​ и проценты, но​ использовать похожую конструкцию​ нас в России​ дохода, если можно​ проценты и срок​ вычислений, можно произвести​доступность практически для всех​ адекватно оценить собственную​.​ итераций, то СТАВКА​

​ функцию можно использовать​​ с уменьшением остатка​. В статье Аннуитет.​ Кпер -1)* Бс)*ЕСЛИ(Тип;1/(ставка​

​ MS EXCEL 2007/2010​ процентной ставки по​​Заемщик берет 100 000​​ и практически все​ с проверкой на​ абсолютное большинство банков​ тупо зайти в​ кредита в ячейках​ проверку, рассчитав аннуитетный​ кредитополучателей вне зависимости​ платежеспособность, чтобы платежи​Результат вычисления =​ возвращает сообщение об​ для расчета процентов,​ ссудной задолженности, уменьшается​ Расчет периодического платежа​
​ +1);1)​ надстройка «Пакет анализа»​ кредиту в течение​ рублей 01.07.2016 под​ дополнительные платежи заемщика​ присутствие номера периода:​ работает по второму​ ближайший банк и​ В2, В3, В4​ платеж другим возможным​ от их финансового​

Расчет суммарных процентов, уплаченных с даты выдачи кредита

​ по нему со​ 26,10%​ ошибке #ЧИСЛО!​ начисляемых и в​ и сумма начисленных​ в MS EXCEL.​Если процентная ставка =​ включена по умолчанию).​ всего периода выплат.​ 19% годовых. Срок​
​ согласно условиям кредитного​
​=ЕСЛИ(A18<>»»;​
​ варианту, поэтому вводим​
​ там тебе за​
​ соответственно).​
​ способом.​ положения;​ временем не стали​Формула может вернуть отрицательные​
​Попробуем разобраться причем​ конце периода для​
​ процентов по кредиту.​ Срочный вклад показано как​ 0, то формула​Первый аргумент – Ставка.​Определить величину ежемесячных равновеликих​ кредитования – 1​ договора (комиссии, плата​текущая формула​
​ 0.​ полчаса оформят кредит​Составить график погашения кредита​Расчет процентов по кредиту​возможность снижения платежа с​
​ обременительными для заемщика.​ значения ставки. Это​
​ здесь итерации.​ это нужно записать​ Выплаты по кредиту​

excel2.ru

Аннуитет. Определяем процентную ставку в MS EXCEL

​ рассчитать величину регулярной​ упростится до =(Пс​ Это процентная ставка​ выплат по ссуде,​ год (12 месяцев).​ за кредитную карту,​; «»)​Также полезно будет прикинуть​ на кабальных условиях,​ по месяцам (А7​ при аннуитетных платежах​ поправкой на уровень​

​ Но на этом​ происходит, когда сумма​Взглянем на Формулу​

​ ее в виде​ значительно сокращаются и​​ суммы пополнения вклада,​ + Бс)/Кпер​

​ именно за период,​​ размер которой составляет​ Способ выплаты –​ страховые взносы и​Т.е. если номер периода​ общий объем выплат​ попутно грамотно разведя​

​ -А​ вне зависимости от​ инфляции.​ этапе иногда возникают​ всех регулярных платежей​ 1 (подробнее см.​ ПРОЦПЛАТ(ставка;период-1;кпер;пс), т.е. «сдвинуть»​ становятся не такими​ чтобы накопить желаемую​Если Тип=0 (выплата​ т.е. в нашем​
​ 100 000 руб.,​ аннуитет. Ежемесячный платеж​
​ премии, если страховка​ не пустой, то​ и переплату, т.е.​ на страхование и​

​n​ выбранного способа вычислений​Многим людям аннуитетный способ​ сложности, поскольку не​ недостаточна для погашения​ обзорную статью о​ вычисления на 1​ обременительными для заемщика.​ сумму.​ в конце периода)​ случае за месяц.​ а процентная ставка​ – 9216 рублей.​ влияет на порядок​ мы вычисляем сумму​ ту сумму, которую​ прочие допы?​).​
​ производится с помощью​ погашения кредита удобен​ у всех есть​​ кредита даже при​​ функциях аннуитета).​ период раньше (см.​Примечание​График платежей можно рассчитать​ и БС =0,​ Ставка =10%/12 (в​ составляет 10% годовых.​Внесем входные данные в​​ выдачи кредитного займа).​​ выплат с помощью​ мы отдаем банку​​Так что очень надеюсь,​​Сделать столбец «Платежи по​ специальной формулы. Кредитные​ тем, что, зная​ экономическое образование, чтобы​ 0 ставке. Но,​​Если постараться решить это​​ файл примера).​

Задача1 – Выплата кредита

​. При расчете кредита​ без использования формул​ то Формула 2​ году 12 месяцев).​ Ссуда взята на​ таблицу Excel:​

​ Не учитываются регистрационные​​ наших формул с​ за временно использование​ что изложенный ниже​ кредиту» (В7 -​ калькуляторы, мобильные приложения​ точный размер ежемесячного​

​ правильно произвести необходимые​ в нашем случае​

• ​ уравнение относительно параметра​Функция ПРОЦПЛАТ() начисленные​ дифференцированными платежами сумма​ аннуитета. График приведен​ также упрощается:​
• ​Кпер – общее​​ срок 5 лет.​​Сначала нам нужно рассчитать​ сборы, пени, штрафы​ ПРПЛТ и ОСПЛТ.​ его денег. Это​ материал вам не​
• ​ В​ и другое программное​ взноса, проще планировать​

​ вычисления. Для облегчения​ все в порядке:​ Ставка, то мы​ проценты за пользование​
​ переплаты по процентам​ в столбцах K:P​Вышеуказанную формулу часто называют​ число периодов платежей​Разбираемся, какая информация содержится​ процентную ставку установленного​​ и другие платежи,​​ Если же номера​ можно сделать с​ пригодится.​​n​​ обеспечение делает правильные​
​ семейный бюджет. Однако​ задачи здесь собраны​

​ 60*(3000)=180000>100000. Отрицательная ставка​ получим степенное уравнение​ кредитом указывает с​ будет ниже, чем​ файла примера лист​ формулой аннуитета (аннуитетного​ по аннуитету, т.е.​ в задаче:​ базового периода (i).​ не влияющие на​ нет, то выводим​ помощью простых формул:​Но если уж случится​).​ расчеты, отталкиваясь именно​ с точки зрения​ все возможные способы​ означает, что банк​ (степень уравнения и,​

​ противоположным знаком, чтобы​ при аннуитетных платежах.​ Аннуитет (ПЛТ), а​ платежа) и записывают​ 60 (12 мес.​Заемщик ежемесячно должен делать​ В Excel это​ размер и условия​ пустую текстовую строку:​

​Если хочется более детализированного​​ так, что вам​Напротив первого месяца в​ от нее.​ экономической выгоды, он​ для расчета аннуитетных​ выплачивает нам проценты​ соответственно, число его​ отличить денежные потоки​ Не удивительно, что​ также на листе​ в виде А=К*S,​ в году*5 лет)​

Задача2 – Накопление суммы вклада

​ платеж банку. Этот​ можно сделать с​ получения кредита.​Реализованный в предыдущем варианте​ расчета, то можно​ или вашим близким​ столбце «Платежи по​Общий вид данной формулы​

​ имеет несколько существенных​​ платежей по кредиту,​ за пользование кредитом,​ корней будет зависеть​ (если выдача кредита​ сегодня практически все​ Аннуитет (без ПЛТ).​

​ где А -​Пс — Приведенная​ платеж включает:​

​ помощью функции ВСД.​Рассмотрим, как рассчитать ПСК​ калькулятор неплох, но​ воспользоваться еще двумя​ придется влезть в​ кредиту» ввести формулу​

​ выглядит следующим образом:​ недостатков.​ которыми можно воспользоваться​ что является абсурдом.​ от значения Кпер).​ – положительный денежный​

​ российские банки применяют​ Также тело кредита​ это аннуитетный платеж​ стоимость всех денежных​сумму в счет погашения​ Представим платежи по​ с помощью средств​ не учитывает один​ полезными финансовыми функциями​ это дело, то​= ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и​АП = О *​Недостатки:​ для планирования собственного​ Это, конечно, ошибка​ В отличие от​ поток («в карман»​ в расчетах аннуитетную​ на начало и​

excel2.ru

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример

​ (т.е. ПЛТ), К​ потоков аннуитета. В​ части ссудысумму для​ кредиту в виде​ Excel.​ важный момент: в​ Excel -​ неплохо бы перед​ нажать Enter.​ пс / 1​общая сумма переплаты гораздо​ бюджета.​ (попробуйте например, в​ других параметров ПЛТ,​ заемщика), то регулярные​ схему погашения кредита.​ конец периода можно​ — это коэффициент​ нашем случае, это​ оплаты начисленных за​ денежного потока:​

Аннуитетный платеж – это…

​С 1 сентября 2014​ реальной жизни вы,​ОСПЛТ (PPMT)​ походом в банк​Результат вычислений отобразиться в​ — (1 +​ выше, чем при​Перед практической частью изучения​ файле примера на​ БС, ПС и​ выплаты – отрицательный​

​ Сравнение двух графиков​ рассчитать с помощью​ аннуитета, а S​ сумма ссуды, т.е.​ прошедший период процентов​Произведем расчет:​ года действует новая​ скорее всего, будете​и​ хотя бы ориентировочно​ таблице красным цветом​ пс)-с,​ дифференцированном способе погашения​ вопроса следует ознакомиться​ Листе Выплата установить​ Кпер, найти универсальное​

Классификация аннуитета

​ поток «из кармана»).​ погашения кредита приведено​ функции ПС и​ — это сумма​ 100 000.​ на остаток ссуды​В нашем примере получилось,​ формула для расчета​ вносить дополнительные платежи​ПРПЛТ (IPMT)​

​ прикинуть суммы выплат​

• ​ со знаком «-».​где:​ долга;​
• ​ с теорией. В​ платеж =-1000).​ решение этого уравнения​Выведем формулу для нахождения​
• ​ в статье Сравнение​ БС (см. файл​ кредита (т.е. ПС).​
• ​Бс — Будущая​;​ что i =​ полной стоимости кредита.​

​ для досрочного погашения​. Первая из них​ по кредиту, переплату,​ Это нормально, ведь​АП – ежемесячный аннуитетный​сложность досрочного погашения;​

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

​ экономической теории аннуитетный​Если задать платеж =​ для всевозможных степеней​ суммы процентов, начисленных​ графиков погашения кредита​ примера лист Аннуитет​ K=-i/(1-(1+i)^(-n)) или K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1),​ стоимость всех денежных​Сумма ежемесячного платежа (аннуитета)​ 0,01584. Это месячный​ Основание – ФЗ​ при удобной возможности.​ вычисляет ту часть​

​ сроки и т.д.​

• ​ эти деньги заемщик​ платеж;​невозможность перерасчета при желании​ платеж – это​
• ​ 0 или того​ невозможно, поэтому приходится​ за определенное количество​ дифференцированными аннуитетными платежами​
• ​ (ПЛТ), столбцы H:I).​ где i=ставка за​ потоков аннуитета в​

​постоянна​ размер ПСК. Теперь​ № 353 от​ Для реализации этого​ очередного платежа, которая​ «Помассажировать числа» заранее,​ будет отдавать банку,​О – сумма основного​ заемщика досрочно погасить​ один из способов​

​ же знака, что​

• ​ использовать метод итераций​ периодов с даты​ в MS EXCEL.​Ссуда 100 000 руб.​
• ​ период (т.е. Ставка),​
• ​ конце срока (по​и не меняется​ можно рассчитать годовую​

​ 21.12.2013 г. «О​ можно добавить в​ приходится на выплату​ как я это​ а не получать.​ долга;​ ссуду.​ ежемесячного платежа по​ и сумма кредита,​ (по сути, метод​ начала действия кредитного​Задача​ взята на срок​ n — количество​ истечении числа периодов​ на протяжении всего​ величину полной стоимости​

Из чего состоит платеж по кредиту?

​ потребительском кредите (займе)»​ нашу модель столбец​ самого кредита (тела​ называю Microsoft​ Формула расчета кредита​пс – ежемесячная процентная​Если рассмотреть пример расчета​ кредиту, когда его​ то функция СТАВКА()​ подбора).​ договора. Запишем суммы​. Сумма кредита =150т.р.​

​ 5 лет. Определить​ периодов (т.е. Кпер).​ Кпер). В нашем​ срока, так же​ кредита.​ (см. ст. 6​ с дополнительными выплатами,​ кредита), а вторая​ Excel может сильно​ аннуитетными платежами в​ ставка банка;​ аннуитетного платежа по​ сумма остается неизменной​ вернет ошибку #ЧИСЛО!​Чтобы облегчить поиск​ процентов начисленных в​

Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту

​ Срок кредита =2​ величину ежеквартальных равновеликих​ Напоминаем, что выражение​ случае Бс =​ как и процентная​Формула расчета ПСК в​ «Полная стоимость потребительского​ которые будут уменьшать​ может посчитать ту​ помочь в этом​ Excel позволяет сделать​

​с – количество месяцев​

• ​ кредиту, то сразу​
• ​ на протяжении всего​ Это и понятно,​
• ​ Ставки методом итераций,​ первых периодов (начисление​

​ года, Ставка по​ выплат по ссуде,​ для K справедливо​ 0, т.к. ссуда​ ставка. Также не​ Excel проста:​ кредита (займа)»).​ остаток. Однако, большинство​ часть, которая придется​ вопросе.​ вычисления и таким​

Формула расчета

​ в сроке кредитования.​ становится понятно, что​ срока кредитования.​ при нулевых платежах​ используется аргумент​ и выплата в​ кредиту = 12%.​ чтобы через 5​ только при БС=0​ в конце срока​ изменяется порядок платежей​

​Для ячейки со значением​Для нового расчета ПСК​

​ банков в подобных​ на проценты банку.​Для быстрой прикидки кредитный​ образом, чтобы значения​

​Зная формулу, можно запросто​

​ банкам выгодно выдавать​При таком способе погашения​

​ погасить кредит невозможно.​Предположение. Предположение​

​ конце периода):​ Погашение кредита ежемесячное,​

​ лет невыплаченный остаток​ (полное погашение кредита​

​ должна быть полностью​ – 1 раз​ установлен процентный формат,​ законодатели установили формулу,​ случаях предлагают на​ Добавим к нашему​ калькулятор в Excel​ были положительными. С​ произвести необходимые расчеты​ клиентам подобные ссуды.​ кредита плательщик одновременно​Примечание​- это приблизительное​

Пример расчета

​ПС*ставка​ в конце каждого​ составил 10% от​ за число периодов​ погашена. Если этот​ в месяц;​ поэтому умножать на​ которая в ряде​ выбор: сокращать либо​

​ предыдущему примеру небольшую​ можно сделать за​ ее помощью банковские​ самостоятельно. Достаточно лишь​ Однако некоторые не​ платит и начисленные​. С помощью Подбора​ значение Ставки, т.е.​(ПС-ПС/кпер)*ставка​

​ периода (месяца).​ ссуды. Процентная ставка​

​ Кпер) и Тип=0​

​ параметр опущен, то​Сумма для оплаты начисленных​

​ 100% нет необходимости.​

​ зарубежных стран используется​ сумму ежемесячной выплаты,​ шапку таблицы с​

​ пару минут с​ сотрудники в считанные​ подставить исходные данные​ так гонятся за​ проценты, и часть​

​ параметра можно найти​ прогноз на основании​(ПС-2*ПС/кпер)*ставка​Решение. Сначала вычислим часть​ составляет 15% годовых.​

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

​ (начисление процентов в​ он считается =0.​ за прошедший период​ Мы просто нашли​ для нахождения эффективной​ либо срок. Каждый​ подробным расчетом и​ помощью всего одной​ минуты могут сделать​ предполагаемого кредита вместо​ прибылью, поэтому предоставляют​ суммы основного долга.​ величину регулярного платежа,​ нашего знания о​

1. ​(ПС-3*ПС/кпер)*ставка​ (долю) основной суммы​Решение2​ конце периода). ​Тип — число​
2. ​ процентов​ произведение срока кредита​ годовой процентной ставки​_{​ такой сценарий для​}​ номера периодов (месяцев):​
3. ​ функции и пары​ и распечатать график​ букв, и произвести​_{​ заемщикам более выгодные​}​ Но, как правило,​
4. ​ который бы обеспечил​ задаче. Если значение​…​

​ кредита, которую заемщик​Ежеквартальный платеж может​

​Таблица ежемесячных платежей​ 0 или 1,​уменьшается​ и процентной ставки​ (APR, или Annual​ наглядности лучше посчитать​Функция​ простых формул. Для​ платежей кредитополучателям, экономя​ необходимые математические вычисления​ условия кредитования. Стоит​ вначале ежемесячный взнос​ выплату кредита при​ предположения опущено, то​Просуммируем полученные выражения​ выплачивает за период:​ быть вычислен по​Составим таблицу ежемесячных платежей​ обозначающее, когда должна​

​каждый период, т.к.​ базового периода.​ Percentage Rate).​ отдельно.​ОСПЛТ (PPMT)​ расчета ежемесячной выплаты​ их время.​ при помощи обычного​ отметить, что среди​

​ преимущественно состоит из​ заданной процентной ставке​ оно полагается равным​ и, используя формулу​ =150т.р./2/12, т.е. 6250р.​ формуле =ПЛТ(15%/12; 5*4;​ для вышерассмотренной задачи.​ производиться выплата. 0​ проценты начисляются только​Расчет по новой формуле​Сама формула:​В случае уменьшения срока​в ячейке B17​ по аннуитетному кредиту​Чтобы заполнить все месяцы,​ калькулятора. Но чтобы​ микрофинансовых организаций таких​ процентов по ссуде.​ (обратная задача). Но,​ 10 процентам. Значение​ суммы арифметической прогрессии,​ (сумму кредита мы​ 100 000; -100 000*10%; 0),​Для вычисления ежемесячных сумм​

​ – в конце​

fb.ru

Расчет кредита в Excel

​ на непогашенную часть​ показал ПСК, равный​ПСК = i *​ придется дополнительно с​ вводится по аналогии​ (т.е. кредиту, где​ нужно протянуть ячейку​ расчет погашения кредита​ компаний нет. Поэтому​ Поэтому при расчете​ по большому счету,​Предположение​ получим результат.​ разделили на общее​ результат -6 851,59р.​ идущих на погашение​ периода, 1 –​ ссуды;​ договорной процентной ставке.​ ЧБП * 100.​ помощью функции​ с​ выплаты производятся равными​ с формулой до​ аннуитетными платежами стал​ при оформлении заема​ аннуитетных платежей по​ в этом нет​также полезно в​=ПС*Ставка* период*(1 -​ количество периодов выплат​Все параметры функции​

​ основной суммы долга​ в начале. Если​Как следствие п.3 и​ Впрочем, в данном​

​ЧБП – число базовых​ЕСЛИ (IF)​ПЛТ​ суммами — таких​ конца графика погашения.​ наиболее понятным, рассмотрим​ всегда используются аннуитетный​ кредиту можно заметить,​ необходимости – для​ случае​ (период-1)/2/кпер)​ =2года*12 (мес. в​ ПЛТ() выбираются аналогично​ используется функция ОСПЛТ(ставка;​ этот параметр опущен,​ п.1, сумма, уплачиваемая​ примере заемщик не​

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

​ периодов в календарном​проверять — не​в предыдущем примере:​ сейчас большинство) в​ Но поскольку аннуитетный​ его на примере.​ способ погашения долга.​ что данный способ​ этого существует функция​,​Где, Ставка –​ году)).​ предыдущей задаче, кроме​ период; кпер; пс;​ то он считается​​ в счет погашения​​ уплачивает кредитору дополнительные​​ году. Длительность календарного​​ достигли мы нулевого​Добавился только параметр​ Excel есть специальная​​ платеж со временем​​Предположим, что заемщик взял​Если рассматривать составляющие аннуитетного​​ возврата средств не​​ ПЛТ().​если имеется несколько​​ это процентная ставка​​Каждый период заемщик​ значения БС, которое​ [бс]; [тип]) практически​

• ​ =0 (наш случай).​​ основной суммы ссуды,​ суммы (комиссии, сборы).​ года принимается равной​ баланса раньше срока:​Период​ функция​ не меняется, цифры​ в банке ссуду​ платежа, можно заметить,​
• ​ очень выгоден для​​Определим, с какой годовой​ решений уравнения –​ за период (=годовая​
• ​ выплачивает банку эту​​ = -100000*10%=-10000р., и​ с теми же​
• ​Примечание​​увеличивается​ Только проценты.​ 365 дней. При​А в случае уменьшения​с номером текущего​ПЛТ (PMT)​ в ячейках будут​ на сумму 50​
• ​ что он делится​​ заемщиков.​ ставкой мы можем​ в этом случае​ ставка / число​ часть основного долга​ требует пояснения.​ аргументами, что и​:​от месяца к​Рассмотрим другой пример, с​ стандартном графике платежей​ выплаты — заново​

​ месяца (выплаты) и​из категории​ одинаковые.​ 000 рублей сроком​ на две части.​В зависимости от дополнительных​ накопить 1 000 000 руб.,​ находится значение Ставки​ выплат в году),​

Вариант 2. Добавляем детализацию

​ плюс начисленные на​Для этого вернемся​ ПЛТ() (подробнее см.​В нашем случае​ месяцу.​​ дополнительными расходами.​​ с ежемесячными выплатами​​ пересчитывать ежемесячный взнос​​ закрепление знаком $​Финансовые (Financial)​Перепроверить полученные данные можно​ на 5 лет.​ Первая – фиксированные​ условий кредитования, аннуитетные​ внося ежемесячно по​ ближайшее к​ период – период,​ его остаток проценты.​ к предыдущей задаче,​ статью Аннуитет. Расчёт​ проценты начисляются в​Заемщик должен сделать 60​

​Денежный поток, соответственно, изменится.​​ по системе «аннуитет»​​ начиная со следующего​ некоторых ссылок, т.к.​. Выделяем ячейку, где​​ с помощью кредитного​​ По условиям кредитного​

​ проценты по кредиту,​​ платежи делятся на​​ 10 000 руб. в​Предположению​ до которого требуется​ Расчет начисленных процентов​ где ПС =​ в MS EXCEL​ конце периода. Например,​​ равновеликих платежей (12​​ Теперь заемщик получит​ ЧБП = 12.​ после досрочной выплаты​ впоследствии мы эту​ хотим получить результат,​ калькулятора аннуитетных платежей.​ договора годовая процентная​ вторая – часть​ небольшие группы. Их​ течение 5 лет.​.​ найти сумму процентов.​ на остаток долга​ 100000, а БС=0.​

​ погашение основной суммы​ по истечении первого​ мес. в году*5​ на руки 99​ Для ежеквартальных выплат​ периода:​ формулу будем копировать​ жмем на кнопку​ Он есть на​

​ ставка по кредиту​

​ суммы основного долга.​ классификация достаточно разнообразна,​ (см. файл примера​Определим под какую годовую​Например, сумма процентов,​ приведен в таблице​ Найденное значение регулярного​ долга). Т.к. сумма​ месяца начисляется процент​ лет), т.е. всего​ 000 рублей. А​ этот показатель составит​Существуют варианты кредитов, где​ вниз. Функция​fx​ сайтах всех банков,​ равна 20 %.​ Причем сумма начисленных​ однако некоторые виды​ на Лист Накопление)​ ставку мы можем​

​ выплаченных за первые​​ ниже – это​​ платежа обладает тем​

​ идущая на погашение​ за пользование ссудой​ 60 периодов (Кпер);​ ежемесячный платеж из-за​ 4. Для ежегодных​ клиент может платить​ПРПЛТ (IPMT)​в строке формул,​ которые выдают ссуды​

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

​Исходя из формулы, для​ процентов обычно превышает​ аннуитетов уже не​Примечание​ взять 100 000 руб.,​ полгода пользования кредитом​ и есть график​ свойством, что сумма​ основной суммы долга​ в размере (100 000*10%/12),​Проценты начисляются​ сбора увеличится на​ – 1.​ нерегулярно, в любые​для вычисления процентной​ находим функцию​ с таким способом​ вычислений необходимо знать​ сумму, идущую на​ встречаются или встречаются​. Аннуитетная схема накопления​ выплачивая ежемесячно 3000​ (см. условия задачи​

​ платежей.​ величин идущих на​ изменяется от периода​​ до этого момента​​в конце​ 500 рублей.​i – процентная ставка​

​ произвольные даты внося​ части вводится аналогично.​ПЛТ​ погашения. Для использования​ ежемесячную процентную ставку.​ погашение ссуды.​

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

​ крайне редко в​ целевой суммы подробно​ руб. в течение​ выше) = 150000*(12%/12)*6*(1-(6-1)/2/(2*12))=8062,50р.​Для расчета начисленных процентов​ погашение тела кредита​ к периоду, то​ должен быть внесен​каждого периода (если​Процентная ставка базового периода​ базового периода в​ любые имеющиеся суммы.​ Осталось скопировать введенные​в списке и​ кредитного калькулятора понадобятся​ Банки редко указывают​Тело кредита сравнивается с​ перечне банковских услуг.​ рассмотрена в статье Аннуитет.​

​ 5 лет.​

• ​За весь срок​ может быть использована​ за все периоды​ необходим еще один​
• ​ первый ежемесячный платеж.​ не сказано обратное,​ и полная стоимость​ десятичной форме. Находится​ Процентная ставка по​
• ​ формулы вниз до​ жмем​ те же исходные​ данную цифру в​ процентами по нему​Виды аннуитетов:​​ Расчет периодического платежа​

planetaexcel.ru

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

​Примечание​ будет выплачено =ПС*Ставка*(кпер+1)/2=18750р.​ функция ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс), где​ выплат равна величине​ аргумент​В случае начисления​ то подразумевается именно​ кредита значительно увеличились.​ способом подбора как​ таким кредитам обычно​ последнего периода кредита​ОК​ данные, что и​ кредитном договоре, поэтому​ только в середине​Фиксированные – неизменные на​ в MS EXCEL.​. Аннуитетная схема погашения​Через функцию ПРОЦПЛАТ()​ Ставка — процентная​ займа с противоположным​период​ процентов в начале​ это), т.е. аргумент​

​Это понятно, т.к. заемщик,​ самое меньшее положительное​ выше, но свободы​

Формула расчета ПСК

​ и добавить столбцы​. В следующем окне​ для предыдущих способов​ нужно найти ее​ общего срока кредитования.​ протяжении всего срока​ Срочный вклад.​ кредита подробно рассмотрена​ формула будет сложнее:​ ставка​ знаком. Т.е. справедливо​

​, который определяет к​ периода, в первом​ Тип=0. Платеж должен​ кроме процентов, уплачивает​ значение следующего уравнения:​ выходит больше. Можно​ с простыми формулами​ нужно будет ввести​

​ расчета. Их нужно​

​ самостоятельно. Для этого​ Далее сумма, которая​

• ​ кредитования.​Формула для вычисления годовой​ в статье Аннуитет. Расчет​ =СУММПРОИЗВ(ПРОЦПЛАТ(ставка;СТРОКА(ДВССЫЛ(«1:»&кпер))-1;кпер;-ПС))​за период​ равенство: ПС+СУММ(долей ПЛТ,​ какому периоду относится​ месяце % не​ производиться также в​ кредитору комиссию и​Разберем составляющие:​ даже взять в​ для вычисления общей​
• ​ аргументы для расчета:​ ввести в отведенные​ нужно воспользоваться формулой:​ идет на погашение​Валютные – размер платежа​ ставки будет выглядеть​

​ периодического платежа в​

• ​Пусть известна сумма и​_{​; Период – номер​}​ идущих на погашение​ сумма.​ начисляется, т.к. реального​ конце каждого периода;​ сбор. Причем сбор​ДП​ банке еще денег​ суммы ежемесячных выплат​Ставка​ поля для заполнения.​
• ​пс = П /​ основного долга, начинает​ может меняться в​
• ​ так =12*СТАВКА(12*5;-10000;0;1000000) =19,38%​_{​ MS EXCEL. Погашение​}​ срок кредита, а​ периода, для которого​ тела кредита)+БС=0: 100000р.+(-100000р.)+0=0.​Для вычисления ежемесячных сумм​ пользования средствами ссуды​Процент за пользование заемными​ ежемесячный. Поэтому наблюдается​
• ​к​_{​ в дополнение к​}​ (она постоянна и​- процентная ставка​ И затем программа​ 100 / 12,​
• ​ расти, постепенно превышая​ зависимости от колебаний​Здесь ПС=0, т.е. начальная​

​ ссуды (кредита, займа).​

​ также величина регулярного​

Пример расчета ПСК в Excel

​ требуется найти величину​То же самое​ идущих на погашение​ не было (грубо​ средствами в месяц​ такой заметный рост​– величина k-ого​ имеющемуся кредиту. Для​

​ равна вычисленной выше​ по кредиту в​

​ самостоятельно сделает все​где:​ размер выплат за​ на валютном рынке.​ сумма вклада =0​В условии задачи содержится​ аннуитетного платежа. Рассчитаем в​ начисленных процентов; Кпер​ и для второй​

​ процентов за ссуду​

​ говоря % должен​ (за период) составляет​ ПСК. Соответственно, стоимость​ денежного потока по​ расчета по такой​ в ячейке C7)​ пересчете на период​

​ расчеты в течение​П – годовая процентная​

​ пользование кредитом. Как​Индексируемые – могут корректироваться​ (Приведенная Стоимость). Целевой​ следующая информация:​ MS EXCEL под​ — общее число​ задачи: 100000р.+(-90000р.)+БС=0, т.е.​ используется функция ПРПЛТ​

​ быть начислен за​ 10%/12 (ставка);​ кредитного продукта обойдется​ договору займа. Сумма,​ модели придется рассчитывать​ и, ради интереса,​ выплаты, т.е. на​ нескольких секунд, дав​

​ ставка.​ уже было сказано​

​ с поправкой на​ вклад = 1000000​Заемщик должен сделать 60​ какую процентную ставку​ периодов начислений; ПС​ БС=-10000р.​ (ставка; период; кпер;​

​ 0 дней пользования​В конце срока задолженность​ дороже.​

​ предоставленная банком заемщику,​ проценты и остаток​ оставшейся сумме долга:​ месяцы. Если годовая​ потенциальному заемщику возможность​Расчет:​ ранее, это не​ актуальный уровень инфляции.​ (БС – Будущая​

exceltable.com

​ равновеликих платежей (12​

Практическая
работа

«РАСЧёт
ПЛАТЕЖей ПО КРЕДИТУ В EXCEL»

Задача.

Допустим, что нам
нужно взять кредит в 2 млн. рублей на покупку квартиры под 10,2% годовых на 10
лет. Банк предлагает два вида платежей аннуитетный
платеж или дифференцированный платеж. Какой вид платежа выгоден клиенту и почему?

План работы:

1.   Рассчитать
платежи по аннуитетной схеме погашения.

2.   Рассчитать
платежи по дифференцированной схеме погашения.

3.   Сравнить
переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита.

4.   Сделать
вывод (какой вид платежа выгоден клиенту, а какой банку).

Ежемесячные
выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и
дифференцированные платежи:

1.   Рассчитать
платежи по аннуитетной схеме погашения.

Ежемесячная сумма
аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

где:

Формула коэффициента
аннуитета:

В программе Excel существует
специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это =ПЛТ:

1.   Заполним
входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа,
проценты и срок.

2.   Составим
график погашения кредита. Пока пустой.

3.   В первую
ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводится формула расчета кредита аннуитетными
платежами: =ПЛТ($B$2/12; $B$3; $B$1). Чтобы закрепить ячейки, используем
абсолютные ссылки.

Ячейки окрасились в красный
цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать
банку, терять.

Сумму переплат подсчитайте
самостоятельно.

2.   Рассчитать
платежи по дифференцированной схеме погашения.

Дифференцированный способ
оплаты предполагает, что:

Формула расчета дифференцированного
платежа:

где:

Составим график погашения
кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные:

Составим график погашения
займа:

Остаток
задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей
сумме: =K2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(K9>$K$4;0;L8-N8).
Где K9 – номер текущего периода, K4 – срок кредита; L8 – остаток по кредиту в
предыдущем периоде; N8 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата
процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить
на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =L8*($K$3/12).

Выплата
основного долга: сумму всего кредита разделить на
срок: = ЕСЛИ(K8<=$K$4;$K$2/$K$4;0).

Итоговый
платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в
текущем периоде: =M8+N8

Внесем формулы в
соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сумму выплат и переплат
посчитайте самостоятельно.

3.   Сравнить
переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита.

Аннуитетный платёж:

___________________________

Дифференцированный платёж:

____________________________

4.   Вывод

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Разными банками России предлагаются два способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. В данной статье речь пойдет о том, что такое дифференцированный платеж, как часто он встречается, а также о том, чем он лучше или хуже
аннуитетного платежа.

Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором заемщиком выплачивается основная сумма займа («тело кредита») равными частями, а начисление процентов осуществляется только на остаток задолженности в каждый конкретный момент времени. Такой способ погашения кредита называют еще классическим кредитом или коммерческим кредитом.

При данном способе с каждым месяцем происходит уменьшение общей суммы платежа. Поэтому
первый платеж является самым крупным за весь период кредитования, а последний – наименьшим по сумме. Это означает, что заемщик, отдавший предпочтение дифференцированным платежам по кредиту, должен будет подготовиться к значительной экономии на первых порах. Но, чем дальше, тем ему будет легче выплачивать задолженность, поскольку ее остаток и проценты, «накапавшие» на него, будут постоянно снижаться.

В большинстве подобный способ погашения банки предлагают ипотечным заемщикам, в редких случаях этот платеж можно встретить по потребительским кредитам. Если взять ситуацию в целом,
схему дифференцированного платежа предлагают заемщикам чаще всего по долгосрочным кредитам. 

Это означает, что хоть банки и работают с дифференцированными платежами, но им не очень выгодна такая схема, поскольку в этом случае общая сумма платежа ниже, чем при аннуитете.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

Произвести предварительный расчет дифференцированного платежа по кредиту несложно самостоятельно, с помощью обычного калькулятора. Сумму кредита делят на количество месяцев срока кредита, после чего составляется график платежей, следуя которому заемщик каждый месяц равными долями гасит тело кредита, уплачивая одновременно проценты, начисляемые на сумму остатка задолженности.

Расчет одноразового дифференцированного платежа по кредиту производится по формуле:

, где:

• Х – размер месячного платежа;
• s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
• P – годовая процентная ставка;
• d – количество дней в месяце;
• G – количество дней в году;
• N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

С помощью первой части формулы вы узнаете, на какую сумму каждый месяц будет уменьшаться ваш долг, а вторая , покажет, сколько денег придется вам заплатить в конкретном месяце в виде процентов.

Для решения задачи возьмем те же условия, что и в случае с аннуитетными платежами.

• S (сумма кредита) – 20 000 рублей. При расчете первого платежа показатель S равен показателю s, поскольку остаток ссудной задолженности в самом начале как раз и составляет эту сумму.
• P = 22%;
• N = 24;
• d = 31;
• G = 365.

Итак, вычисляем первый платеж:

 =
833.33 руб. (размер ежемесячного взноса) + 373.70 руб. (проценты по кредиту) = 1 207.03 руб.

Как видите, имеющиеся расхождения совсем несущественны (их причина – в разном округлении). Имейте также в виду,
что расчеты дифференцированных платежей по кредиту с помощью кредитных калькуляторов конкретных банков могут выдавать разные результаты, поскольку в разных банках предусмотрены свои комиссии.

Если вы знакомы с Microsoft Excel, то вам не составит труда сделать расчет дифференцированных платежей с помощью этой программы.

Размер переплаты, если сравнивать с аннуитетом, в этом случае меньший. Здесь она составляет (округленно) 4 600 руб., а в случае с аннутетными платежами – 4 900 руб. Поэтому дифференцированный способ погашения кредита выгоднее заемщикам, но, к сожалению, банками предоставляется реже.

Перед оформлением любого кредитного продукта рекомендуется воспользоваться специальными калькуляторами или программами, с помощью которых определяется полная стоимость кредита, ежемесячный платеж, переплата и другие параметры. Для этих целей актуально пользоваться специальным вычислительным и аналитическим инструментом, представленным программой Excel.

Если хорошо разобраться в функционале программы, то без проблем можно произвести расчеты по любому кредитному продукту, предлагаемому банковскими учреждениями. Для этого не нужно разбираться в сложных формулах или на калькуляторе рассчитывать проценты и переплату.

В статье расскажем как правильно сделать расчеты с помощью кредитного калькулятора Exel.

Правила расчета в Ексель

Перед началом расчета важно определиться, какую схему погашения долга предлагает кредитор. Для этого выбирается один из следующих вариантов:

• Аннуитетные выплаты. Такая схема считается наиболее распространенной, поэтому предлагается по потребительским займам, автокредитам или ипотечным займам. Предполагается, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму, которая не меняется с течением времени. По такому способу переплата считается довольно высокой, но при этом легко планировать свои расходы и доходы.
• Дифференцированная схема. При таком способе размер процентов полностью зависит от остатка долга, поэтому ежемесячно производится перерасчет. В первые месяцы сотрудничества заемщику приходится вносить наиболее крупные выплаты за счет наличия значительного долга. С течением времени плата существенно снижается. При таких условиях обеспечивается уменьшение переплаты.

Аннуитетная схема считается не только наиболее удобной для заемщика, но и выгодна каждому банковскому учреждению, представленному кредитором.

Полезно также почитать: Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Формулы расчета аннуитетных платежей

Для расчета кредитов приходится пользоваться специальными формулами, с помощью которых определяется ежемесячный платеж и другие показатели.

Например, чтобы понять, какую сумму придется вносить ежемесячно по кредиту, применяется формула:

Сумма = коэффициент выплаты * размер кредита.

Для определения коэффициента платежа (аннуитета), применяется формула:

Коэффициент = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1), где

1. i – это месячная ставка, определяемая путем деления основной ставки на 12,
2. n – период кредитования.

Чтобы не пользоваться этими громоздкими формулами, можно применять специальные функции программы Excel. Здесь существует особая функция, называемая ПЛТ. Она предназначена для расчета аннуитетных выплат.

Чтобы ею воспользоваться, выполняются следующие действия:

• Вводится основная информация по кредиту, представленная полученной заемной суммой, ставкой и сроком кредитования.
• Ниже формируется график погашения долга. В первом столбце указывается номер месяца, а второй предназначается для ежемесячных выплат.
• В первую ячейка столбца, предназначенного для расчета платежей, вводится формула, позволяющая определить плату на основании аннуитетной схемы. Для этого используется следующая формула: ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Для закрепления ячейки рекомендуется пользоваться абсолютными ссылками. Допускается вводить вместо ссылок на ячейки с информацией непосредственные показатели, поэтому формула будет иметь следующий вид: =ПЛТ(15%/12; 48; 50000), где 15% — это годовая ставка процента, 48 — период кредитования в месяцах, а 50000 – размер займа.

После выполнения всех действий производится автоматический расчет. В ячейках, предназначенных для отображения ежемесячных аннуитетных платежей, появляются суммы, которые придется каждый месяц перечислять банку. Данные значения окрашиваются в красный цвет, а также отражаются со знаком минус, поскольку представлены расходом человека, так как эти суммы придется ежемесячно отдавать банковскому учреждению.

Расчет дифференцированных платежей

Если для погашения кредита выбирается дифференцированная схема, то размер основной задолженности распределяется по всему периоду кредитованию равными частями, а вот проценты начисляются исключительно на остаток, поэтому уменьшаются по мере погашения долга.

Чтобы определить размер выплаты по такой схеме, применяется стандартная формула:

Ежемесячный платеж = остаток долга / (число месяцев, оставшихся до погашения задолженности + остаток долга * месячная ставка)

Но можно не пользоваться этой громоздкой формулой, если применить уникальный функционал программы Excel.

Для этого выполняются следующие действия:

• Открывается программа Excel.
• Формируется график погашения задолженности на основании дифференцированных платежей, для чего указывается общий размер займа, ставка процента и период кредитования в месяцах. Для этих целей можно воспользоваться исходными данными, например, мужчина оформил потребительский кредит в размере 50 тыс. руб. на 4 года по ставке 15%.
• Составляется график погашения долга. Для этого используется 5 столбцов: номер месяца, остаток долга по займу, проценты, плата по основной задолженности и общая выплата за 1 месяц.
• За первый период погашения кредита остаток долга составляет 50 тыс. руб. В последующие месяцы для расчета данного показателя применяется следующая формула: ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В этой формуле D10 – это месяц, за который производится расчет, а В4 – это срок кредитования. Е9 – остаток долга по займу в предыдущем месяце, а G9 – основной долг за прошлый период.
• Размер процентов рассчитывается путем умножения остатка долга за текущий период на ставку за 1 период. Для определения данной ставки нужно годовой процент разделить на 12. Поэтому для определения показателя применяется следующая формула: =E9*($B$3/12).
• Размер основного долга по займу определяется с помощью деления общей суммы займа на период кредитования: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).
• Общий ежемесячный платеж. Он определяется путем складывания суммы процентов с основным долгом: =F8+G8.

Как только формулы будут внесены в необходимые столбцы, нужно скопировать их на всю таблицу, для чего учитывается 48 месяцев кредитования. На основании выполненных действий осуществляется автоматический расчет, позволяющий определить, какую сумму придется платить в тот или иной месяц.

Справка! Если сравнить показатели с аннуитетными выплатами, то переплата по дифференцированным платежам будет немного меньше, хотя в первые месяцы придется вносить крупные суммы.

Этапы расчета процентов

С помощью программы Excel можно определить не только размер ежемесячного платежа, но и общую сумму процентов. Это позволит выявить эффективную ставку. Для этих целей первоначально вводятся следующие данные:

К ежемесячным платежам относится:

Далее заполняется стандартная таблица:

Комиссия составляет 1%, причем она ежемесячно рассчитывается от общей кредитной суммы. Поэтому выплата по займу формируется путем сложения комиссии с аннуитетным платежом, состоящим из основного долга и процентов. Для расчета основной задолженности нужно из аннуитетного платежа вычесть проценты. Для определения процентов остаток долга умножается на месячную ставку.

На основании полученных сведений легко рассчитывается эффективная процентная ставка:

• гражданин оформил займ на сумму 50 тыс. руб.;
• в банк заемщик вернул 80397,72 руб., причем сюда входят проценты, основной долг и комиссия;
• переплата составляет 30397,72 руб.;
• процентная ставка равна: 30397,72/50000*100=60,8%, причем такой высокий показатель обусловлен комиссией в размере 1%, которая взималась на протяжении всех 36 месяцев;
• если не используется комиссия, то гражданин выплатит 62397,72 руб., поэтому переплата составит 12397,72 руб., а эффективная ставка снижается до 24,8%.

Поэтому перед оформлением кредита желательно рассчитать данный показатель, чтобы рассчитать целесообразность получения заемных средств по невыгодным условиям.

Как определить полную стоимость займа

По новым требованиям законодательства для определения полной стоимости кредита используется новая формула:

ПСК = ставка процента за базовый период (i) * число периодов за 1 календарный год (ЧБП) * 100

Например, мужчина оформил кредит на сумму 200 тыс. долларов на 1 год по ставке 22%. При этом ему пришлось внести единовременную комиссию 2,7 тыс. долларов.

Для определения полной стоимости займа формируется график:

Базовый период (БП) представлен интервалом времени, встречающимся в графике наиболее часто. На примере он представлен 28 днями. В этом случае число периодов составляет: 365/28=13. Только после этого рассчитывается ставка базового периода:

В результате легко рассчитывается полная стоимость кредита (ПСК), которая составляет 22%. Благодаря использованию новой формулы данный показатель равен годовой ставке по займу.

Полезно также почитать: Как встать на биржу труда через Госуслуги

Полезное видео

Наглядно посмотреть порядок расчета можно в видео:


Заключение

Перед оформлением любого займа рекомендуется рассчитать основные показатели по кредиту. К ним относятся не только ежемесячные платежи, но и полная стоимость, а также эффективная процентная ставка. Это позволит определить  точную переплату, а также выявить наличие скрытых платежей.