Расчет времени по вкладам excel

В предыдущем посте я обещала облегчить вашу учетную участь и рассказать вам о том, как обычный Excel может помочь с выбором депозита. Причем, выгодного вам, а не только банку. Обещала – выполняю. Следуя моей инструкции, вы легко сможете определить, какие условия по банковским вкладам принесут вам наибольший доход.

За расчет потенциальной доходности в Microsoft Excel отвечает специальная функция БС (Будущая Стоимость (Future Value (FV) – о ней мы говорили здесь). Для того, чтобы ее вызвать, нажмите на символ f _{x ,} слева от строки ввода значений и адресов ячеек.

В открывшемся Мастере функций в строке поиска функций введите БС и нажмите Ввод. Кликните мышью на подсвеченной синим цветом строке БС, как показано ниже.

Составляющим формулы расчета будущей стоимости FV = PV(1+r)ⁿ в Excel соответствуют следующие функции:

Заполняем (вручную или указав адреса соответствующих ячеек) поля данными из нашего примера. Напомню, что мы решили открыть депозит, разместив на нем 10 000 рублей сроком 5 лет и под 10% годовых.

Ставку по вкладу указываем в виде десятичной дроби, т.е. 10% превратятся в 0,1. В Кпер ставим количество лет – у нас вклад на 5 лет, значит 5. Поле Плт оставляем пустым. В поле ПС начальную сумму вклада указываем со знаком “минус”, т.к. мы эти деньги отдаем, а не получаем.

Поле Тип заполняем с учетом того, как производится выплата процентов по нашему вкладу:

• если в конце срока (на языке финансистов такой поток платежей называется постнумерандо), то ставим “0” или оставляем поле пустым;
• если в начале срока (на языке финансистов такой поток платежей называется пренумерандо), то ставим “1”.

В случае если проценты по вкладу начисляются ежемесячно или ежеквартально, то в поле Ставка годовую процентную ставку следует разделить на 12 или 4 соответственно в виде десятичной дроби. Вместе с этим нужно внести изменения в Кпер, пересчитав количество выплат: при ежемесячном начислении в течение 5 лет ставим 60 (12 мес. х 5 лет); при квартальном – 20 (4 кв. х 5 лет).

А теперь: внимание – вопрос. Как изменится доходность нашего вклада в случае начисления банком сложных процентов в конце каждого месяца, а не года, как мы считали до этого, на протяжении 5 лет? Давайте посмотрим. Напомню, до этого у нас получалась сумма в размере 16 105 руб. Заполняем поля и нажимаем “ОК”.

Получаем 16 453 рубля. Как видите, разница 343 рубля. А главное: чем больше сумма вашего вклада и время его размещения, тем ощутимей будет прибавка. Такова магия сложных процентов. Отсюда – вывод. Проценты по вашему вкладу должны:

• капитализироваться;
• капитализироваться ежемесячно.

Чем чаще начисляются проценты и добавляются к сумме вашего вклада, тем лучше работают ваши деньги. Кстати, хотите узнать, как скоро ваш вклад удвоится? Нет ничего проще. Воспользуйтесь правилом 72.

• Разделите число 72 на предлагаемую банком процентную ставку, и вы получите то число лет, которое нужно для увеличения ваших вложений в 2 раза.

А сейчас (барабанная дробь) испытайте чувство гордости за себя. Потому что теперь вы можете рассчитать это в Excel. Для этого вызовите функцию Кпер, заполните данные из нашего примера (10% годовых, 5 лет, выплата процентов в конце года) и добавьте в поле БС ожидаемую сумму вклада в размере 20 000 руб. (10 000 руб. х 2). Вуаля!

А еще есть правило волшебной двадцатки. Суть его в том, что для обеспечения завтра того уровня дохода, к которому вы привыкли сегодня, вам нужна сумма в 20 раз превышающая ваш годовой доход. Посчитайте и впечатлитесь полученной цифрой.

Но, как гласит народная мудрость, о деньгах и здоровье вспоминают тогда, когда они заканчиваются. И часто бывает так, что изменить что-либо уже поздно. Стоит ли рисковать? Когда все, что вам нужно сделать – это подумать о завтра сегодня.

• Если у вас есть вопросы, пишите их в комментариях ниже, я вам отвечу. Также вы всегда можете обратиться ко мне за консультацией, пройти мои курсы и вебинары.

Обучение торговле на бирже

Рассмотрим
схему с многократными взносами или
выплатами.

Поток
платежей, все члены которого имеют
одинаковую величину R
и разделены
равными промежутками времени, называют
постоянной
рентой.

Один
из возможных вариантов такого потока
{-Р, -R, -R, …, -R, S},
т.е. начальный
взнос Р и
последующие выплаты R
дают в итоге S.
Если платежи
производятся в конце периодов, то ренту
называют обыкновенной,
или постнумерандо.
Если же платежи
происходят в начале периодов, то ренту
называют пренумерандо.

Для
расчетов используется формулы:

Р
— современное
значение.

S
— будущее
значение.

R
— периодическая
выплата.

r
— процентная
ставка за период.

n
— количество
периодов.

type
— тип ренты, если type
= 0 или опущен,
то рента постнумерандо (выплата в конце
периода), если type
= 1, то рента
пренумерандо (выплата в начале периода).

Решение.

1. Перейдите
   новый лист и переименуйте его в Задача
   5. Для проведения
   расчетов создайте таблицу согласно
   рис. 9.

Рис.9.

1. Если
   платежи осуществляются в конце периодов
   (рента постнумерандо), то тип = 0 (или его
   можно опустить). В этом случае формула
   для расчета накопленной суммы будет:
   =БС(B2;B3;B4;;B5)
   или = БС(
   4%;10; -1000), где
   ПЛТ (выплата за каждый период)=-1000 $.

2. Если
   же сумма вносится в начале года (рента
   пренумерандо), то формула принимает
   вид: =БС(C2;C3;C4;;C5)
   или = БС( 4%;10;
   -1000; ;1).

3. Сравните
   полученные результаты и сделайте вывод.

1. Сохраните
   изменения в файле Финансовые
   расчеты.xls.

Примечание.
Для расчетов
создайте на новом листе Задача
6 таблицу согласно
рис. 10.

Рис.10.

Сравните
полученные результаты и сделайте вывод.
Сохраните изменения в файле Финансовые
расчеты.xls.

Решение.

1. Перейдите
   новый лист и переименуйте его в Задача
   7. Для проведения
   расчетов создайте таблицу согласно
   рис. 11.

Рис.
11.

1. Ставку
   за квартал в ячейке С3рассчитайте
   самостоятельно.

2. Для
   расчета срока вклада воспользуемся
   новой финансовой функцией КПЕР,
   которая возвращает общее количество
   периодов выплаты для инвестиции на
   основе периодических постоянных выплат
   и постоянной процентной ставки.

Синтаксис функции кпер.

КПЕР(ставка;плт;пс;бс; тип)

СТАВКА—
процентная ставка за период.

ПЛТ —
выплата, производимая в каждый период;
это значение не может меняться в течение
всего периода выплат. Обычно платеж
состоит из основного платежа и платежа
по процентам и не включает налогов и
сборов.

ПС—
приведенная к текущему моменту стоимость
или общая сумма, которая на текущий
момент равноценна ряду будущих платежей.

БС—
требуемое значение будущей стоимости
или остатка средств после последней
выплаты. Если аргумент БС опущен, то он
полагается равным 0.

Тип—
число 0 или 1, обозначающее, когда должна
производиться выплата.

1. Рассчитаем
   срок вклада, если начисление процентов
   производится в конце каждого года. Для
   этого в ячейку В5 введите формулу:
   =КПЕР(B3;;B2;B4)или=КПЕР(15%;;-75000;200000).
   В данном случае аргументПЛТопущен, т.к. не производится никаких
   дополнительных вкладов.

2. Аналогичным
   образом в ячейке С5 рассчитайте срок
   вклада, если начисление процентов
   производится по кварталам. Обратите
   внимание, что в данном случае результатом
   расчета будет количество кварталов.
   Поэтому полученный результат необходимо
   разделить на 4.

3. Сравните
   полученные результаты и сделайте вывод.

1. Сохраните
   изменения в файле Финансовые
   расчеты.xls.

Примечание.
Для расчетов
создайте на новом листе Задача
8 таблицу согласно
рис. 12.

Рис.12.

Сохраните
изменения в файле Финансовые
расчеты.xls.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Рассчитаем в MS EXCEL сколько времени потребуется для погашения кредита в случае равных ежемесячных платежей (по аннуитетной схеме). Процентная ставка и величина платежа — известны, начисление процентов за пользование кредитом – ежемесячное. Также в статье разберем случай накопления вклада.

Аннуитетная схема

предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Такой равновеликий платеж называется аннуитет. В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат. В статье

Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

показано как рассчитать величину регулярной суммы для погашения кредита или ссуды. Расчет количества периодов, необходимых для погашения кредита произведем сначала с помощью финансовой функции MS EXCEL КПЕР(), затем приведем расчет с помощью эквивалентной формулы (см.

файл примера

).

Функция КПЕР(ставка; плт; пс; [бс]; [тип])

позволяет вычислить количество периодов, через которое

текущая сумма вклада

(пс) станет равной заданной сумме (бс) при известной процентной ставке за период (ставка) и известной величине пополнения вклада (плт). Бс (

будущая стоимость

) может быть =0 или опущена. Тип – это число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата (и соответственно начисление процентов): 0 – в конце периода, 1 – в начале. Также функцию

КПЕР()

можно использовать для определения количества периодов, необходимых для погашения долга по ссуде.

Примечание

. Обзор всех функций аннуитета

найдете здесь

.

Эквивалентная формула для расчета количества периодов:

Если ставка равна 0, то: Кпер = (Пс + Бс) /ПЛТ

Задача1

Сколько времени потребуется для погашения кредита 1 млн. рублей в случае равных ежемесячных взносов. Начисление процентов за пользование кредитом – ежемесячное, годовая процентная ставка = 10%. Ежемесячный платеж 50 000р.

Решение

1

Так как погашение кредита производится ежемесячно (12 раз в году), то ставка за период составит 10%/12. Формула

=КПЕР(10%/12;-50000;1000000;0;0)

вернет количество периодов, после которых кредит будет возвращен в полном размере. Знак минус перед 2-м аргументом функции (величина ежемесячного платежа) показывает, что разнонаправленные денежные потоки должны иметь разные знаки (+1000000 – это деньги, которые

банк

дал

нам, -50000 – это деньги, которые мы

возвращаем банку

). Конечно, можно и наоборот: деньги, которые банк дал нам учитывать со знаком минус, а те деньги, которые мы отдаем банку учитывать со знаком +. Формула вернет 21,97, т.е. потребуется 22 месяца, чтобы полностью вернуть 1 млн. руб., возвращая ежемесячно по 50 тыс. руб. (последний платеж будет несколько меньше, о том, как его рассчитать – читайте ниже).

Расчет последнего платежа

При расчете количества периодов погашения ссуды может получиться нецелое количество периодов. В этом случае, последний платеж будет несколько меньше, чем предыдущие. Найдем величину этого платежа. Учтем, что в последнем периоде нам будет необходимо погасить оставшуюся задолженность и заплатить % банку (% от суммы оставшейся задолженности). Найдем сначала количество полных периодов

=ЦЕЛОЕ(КПЕР(10%/12;-50000;1000000;0;0))

и поместим результат в ячейку G21. Чтобы вычислить сколько было погашено основной суммы долга за все целые периоды можно использовать формулу

=СУММПРОИЗВ(ОСПЛТ(10%/12;СТРОКА(ДВССЫЛ(«1:»&G21)); КПЕР(10%/12;-50000;1000000;0;0);1000000;0;0))

(Альтернатива –

используйте функцию

ОБЩДОХОД()

)

Примечание

. Сумму платежа, идущую на оплату основной суммы долга в один определенный период, можно вычислить с помощью функции

ОСПЛТ()

. Складывая результат

ОСПЛТ()

для всех целых периодов с помощью функции

СУММПРОИЗВ()

получим сколько было погашено основной суммы долга.

Далее вычтем из суммы кредита выплаченную сумму за все целые периоды (с учетом знаков). Затем вычислим проценты за последний период = СУММПРОИЗВ(…)*10%/12 Сложим остаток основной суммы долга и проценты за последний (неполный) период (см.

файл примера

). В результате получим -48487,18р. (это несколько меньше регулярного платежа -50000р.)

Если функция КПЕР() возвращает ошибку

В некоторых случаях функция

КПЕР()

возвращает значение ошибки #ЧИСЛО! Разобраться, почему это происходит, можно, вспомнив альтернативную формулу (см. выше). Понятно, что логарифм числа может быть вычислен только для положительного числа, а это означает, что величина платежа ПЛТ должна быть больше величины ежемесячных процентов начисляемых на остаток тела кредита, т.е. больше ПС*СТАВКА (это справедливо только при БС=0 и ТИП=0). Оно и понятно, нам нужно ежемесячно не только оплачивать проценты, но и возвращать основную сумму долга.

Количество периодов, через которое будет погашено 80% кредита

Сколько времени потребуется, чтобы погасить кредит не полностью, а например, на 80%? Записав формулу

=КПЕР(10%/12;-50000;1000000;-1000000*(1-80%);0)

получим, что для этого потребуется 17,88 периодов (месяцев). Величину БС = -1000000*(1-80%) мы нашли пользуясь тождеством для аннуитета (справедливо, если Тип=0): СУММ(ОСПЛТ(за все периоды)) + ПС + БС = 0 Из условий задачи ПС = 1000000 (начальная сумма кредита), выплаченная сумма кредита, т.е.  СУММ(ОСПЛТ(за все периоды)) равна -1000000*80%. Решая уравнение, получим, что БС = -1000000*(1-80%). БС в данном случае – это непогашенная сумма кредита (конечно, чтобы найти, что БС=20% от суммы кредита, не требует использования тождества. Но важен знак БС).

Задача2

Рассчитать, через сколько времени вклад размером 200 000 руб. достигнет 1 000 000 руб., если годовая процентная ставка по вкладу 10% годовых, начисление процентов производится ежеквартально, также ежеквартально вклад пополняется на 10 000 руб.

Решение2

Так как взносы и начисление процентов происходит ежеквартально (4 раза в год), то ставка за период составит 10%/4. Формула

=КПЕР(10%/4;-10000;-200000;1000000;0)

вернет количество периодов, после которых вклад достигнет 1 млн. руб., т.е. 34,31 квартал (см.

файл примера, лист Задача2

).