Программа для банка в excel

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.



2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.



3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

• Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
• Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
• Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
• Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
• Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0. 

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

Предполагается что:

• в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
• отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
• подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

У существующих приложений, в которых можно следить за бюджетом, есть ряд недостатков.

Сам я не пользуюсь функцией учета финансов, которую предоставляют приложения банка. Не пользуюсь и сторонними приложениями по ведению и анализу бюджета. И на это есть несколько причин.

Приложение по личным финансам:

1. Нужно перебивать данные вручную. Это достаточно быстро надоедает. И чаще всего ведение приложения заканчивается на 3—4 неделях.
2. Редко синхронизируется с другими телефонами. То есть вы и другой член семьи, вероятно, не сможете одновременно вбивать данные на разных телефонах.

Приложение банка:

1. Нет возможности назначать переводам категории или удалять их, если это был технический перевод. В каждом приложении есть преднастроенные категории, которые часто нельзя поменять. Например, вы не согласны с тем, что кальянные — это рестораны, и хотите видеть их в развлечениях. В приложении так сделать нельзя.
2. Крайне сложно вести семейные бюджеты. Если хотите понять общие расходы и доходы на двух и более человек, то при использовании банковского приложения столкнетесь с серьезными трудностями. Маловероятно, что дойдете до конца.
3. Если вам важно дать категориям дополнительные подкатегории, то с этим тоже будут проблемы. Например, вам важно понять, сколько вы тратите в путешествиях. Но при этом также важно, на что именно тратите. Организовать такую механику через приложение будет сложно.

Все это делает крайне неудобным использование приложений для учета личных финансов. Поэтому я решил поделиться способом контроля доходов и расходов, который использую сам. Говорю лишь про формат ведения данных, выводы из них оставляю за вами.

Шаг № 1

Выгрузите операции из приложения

Для начала важно понять, какой у вас банк.

Если Тинькофф, то тут все просто: на главной странице в личном кабинете веб-приложения переходите в раздел «События», выбираете период выгрузки и загружаете эксель-файл.

Если у вас другой банк, то могут возникнуть проблемы. Например, Сбербанк делает выгрузку в PDF. Чтобы перевести 100 операций в формат таблицы, придется потратить 40 минут, и это если у вас уверенный уровень владения «Экселем». Поэтому рекомендую либо сменить банк, либо поискать возможности выгрузить данные в «Эксель» или SCV.

Переведите данные в нужный формат для анализа. На этом этапе добавьте несколько столбцов в базу, чтобы вы смогли сделать сводные таблицы:

1. Доход/расход — поможет сделать фильтр и сводную по этому параметру.
2. Дата — чтобы понять, когда именно вы произвели операцию.
3. Месяц — поможет составить сводную таблицу и распределить доходы и траты по месяцам.
4. Владелец — важный столбик, если хотите анализировать семейный бюджет.
5. Покупки в поездке — здесь может быть любой другой критерий, по которому вы хотели бы определять расходы. Я, к примеру, выделяю «покупки в поездке», потому что это помогает планировать следующие путешествия.

Если вы используете выгрузку из Тинькофф-банка, то в текущей таблице в столбцах «Дата» и «Месяц» уже стоят рабочие формулы. Нужно лишь протянуть их до конца выгрузки.

Шаг № 2

Сформулируйте список категорий

Вы можете взять список категорий, который предлагает банк. Для этого нужно выгрузить данные за один или два года — в этом списке точно будут все возможные варианты категорий.

Удалите повторы и оставьте только уникальные значения категорий. Уберите ненужные группы и добавьте те, которые считаете необходимыми.

Шаг № 3

Проставьте правильные категории в таблице

Теперь ваша задача пройтись по выгрузке и исправить категории на правильные. В первый раз для этого потребуется много времени, потому что вы будете работать с данными за длительный период. Но в будущем эта операция не займет более трех минут.

Важно сделать так, чтобы в вашей таблице не осталось неопределенных категорий. Например, переводы или другое. Если на эти пункты приходится 5% расходов, то эффективность анализа будет стремительно снижаться.

Шаг № 4

Сделайте сводные таблицы

Теперь сделайте сводные таблицы с общими расходами. Если ведете учет на несколько человек, стоит сделать разбивку по людям.

Что важно учесть:

1. Выбрать «Доход/расход» и «категории» в строках.
2. Выбрать «Месяц» в строчках.
3. Выбрать «Сумма платежа» в значениях.

Отфильтруйте месяцы и уберите те, что не относятся к текущему году. Для каждого года стоит сделать отдельный лист или новую сводную на этом же листе. Если ведете информацию по двум и более людям, оставьте лишь одного человека в фильтре по столбику «Владелец».

В итоге получатся сводные по месяцам с расходами и доходами за год:

• общая сводная;
• сводные по людям.

Если вы используете выгрузку Тинькофф-банка, то достаточно вставить полученные данные на лист «Расходы / Доходы / База», и сводные сами все подтянут. Если помимо столбика «Покупки в поездке» вы выделили еще какие-то значения, то сразу сделайте по ним сводную.

Шаг № 5

Обновляйте данные

Обновляйте данные минимум раз в месяц и максимум раз в неделю. Такая частота не будет напрягать, и вы не забудете, кому и за что делали переводы.

Процесс занимает в среднем 3—5 минут. Механика следующая:

1. Скачиваете выгрузку операций из банка за месяц.
2. Вставляете данные между меню и второй строкой, чтобы не сломать сводные.
3. Протягиваете формулы месяца и дня.
4. Проставляете расходы и доходы.
5. Исправляете категории.

В итоге вы получаете чистые данные и понимаете, как все плохо. У меня было именно так, но потом эта информация дала огромные возможности для планирования и разумного потребления.

Итоги

Чтобы следить за расходами и доходами при помощи данных из банковского приложения, используйте шаблон:

1. Выгрузить данные по операциям в эксель- или CSV-формате и загрузить их на лист «Расходы / Доходы / База».
2. Сформулировать список необходимых категорий.
3. Исправить неправильные категории в таблице.
4. Сделать сводные таблицы.
5. Обновлять данные раз в неделю или каждый месяц.

Демонстрация прибыли и убытков компании за нужный месяц

Автоматическое присвоение статей ДДС отчетам из банка

Поддержка: Альфа-Банк, ФК ОТКРЫТИЕ, СберБанк, Тинькофф и других.

Чтение любых форм финансового отчета в формате Excel или Google.Таблиц

Движение денежных средств по месяцам в отчете CashFlow

Что представляет собой шаблон?

Для автоматического присвоения ваших статей ДДС операциям из выписок необходимо указать саму статью и имя банка. Укажите имя контрагента, ИНН или часть комментария. Когда таблица найдет совпадение, статья ДДС будет присвоена.

Лист Cash Flow покажет движение денежных средств по разделам, а лист P&L — прибыль и убытки компании за выбранный период.

Таблица читает файлы выписок в формате Excel или Google.Таблиц из папки с выписками, оригиналы переносит в папку корзины, а прочитанные файлы — в папку архива.

• Популярные парсеры
• Парсеры файлов XML, DOC, TXT, PDF
• Парсеры банковских сайтов, финансовой информации, банковских выписок