Формулы ежемесячных процентов в excel

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

где:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.



2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.



3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

где:

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

В этой статье описаны синтаксис формулы и использование функции СТАВКА в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает процентную ставку за период аннуитета. Ставка вычисляется с помощью итерации и может иметь ноль или больше решений. Если последовательные результаты rate не сходятся в пределах 0,00000001 после 20 итерации, то ставка возвращает результат #NUM! значение ошибки #ЗНАЧ!.

Синтаксис

СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])

Примечание: Полное описание аргументов «кпер», «плт», «пс», «бс» и «тип» см. в разделе, посвященном функции ПС.

Аргументы функции СТАВКА описаны ниже.

• Кпер    — обязательный аргумент. Общее количество периодов платежей по аннуитету.

• Плт    Обязательный. Выплата, производимая в каждый период и не меняющаяся на протяжении всего периода ежегодного платежа. Обычно аргумент «плт» состоит из основного платежа и платежа по процентам, но не включает других налогов и сборов. Если он опущен, аргумент «пс» является обязательным.

• Пс    — обязательный аргумент. К настоящему моменту — общая сумма, на которую сейчас стоит ряд будущих платежей.

• Fv    Необязательный. Будущая стоимость или баланс, который вы хотите достичь после последнего платежа. Если значение «ок» опущено, предполагается значение 0 (например, будущая стоимость займа — 0). Если аргумент «пс» опущен, необходимо включить аргумент «pmt».

• Тип    Необязательный. Число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Тип	Когда нужно платить
0 или опущен	В конце периода
1	В начале периода

• Прогноз    Необязательный. Предполагаемая величина ставки.

  • Если аргумент «прогноз» опущен, предполагается, что его значение равно 10 %.

  • Если функция СТАВКА не сходится, попробуйте изменить значение аргумента «прогноз». Функция СТАВКА обычно сходится, если значение этого аргумента находится между 0 и 1.

Замечания

Убедитесь, что единицы измерения, выбранные для аргументов «прогноз» и «кол_пер» соответствуют друг другу. При ежемесячных выплатах по четырехгодичному займу под 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента «прогноз» и 4*12 — для аргумента «кол_пер». При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «прогноз» и 4 —для аргумента «кол_пер».

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу ВВОД. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

Данные	Описание
4	Срок займа в годах
-200	Ежемесячная сумма платежа
8000	Сумма займа
Формула	Описание	Результат
=СТАВКА(A2*12; A3; A4)	Месячная процентная ставка по займу в соответствии с условиями, указанными в диапазоне A2:A4 в качестве аргументов.	1 %
=СТАВКА(A2*12; A3; A4)*12	Годовая процентная ставка по займу в соответствии с теми же условиями.	9,24 %

---

Мы можем использовать следующую формулу, чтобы найти конечную стоимость некоторых инвестиций через определенное время:

A = P(1 + r/n) нт

куда:

• A: Окончательная сумма
• P: Начальный основной
• r: Годовая процентная ставка
• n: количество периодов начисления сложных процентов в год.
• т: количество лет

Если инвестиции начисляются ежемесячно , то мы можем использовать 12 для n :

А = Р(1 + г/12) 12t

В следующем примере показано, как использовать эту формулу в Excel для расчета конечной стоимости некоторых инвестиций, которые ежемесячно начисляются.

Пример: формула ежемесячных сложных процентов в Excel

Предположим, мы инвестируем 5000 долларов в инвестиции, которые начисляются по ставке 6% в год. Предположим, что инвестиции складываются ежемесячно.

На следующем снимке экрана показано, как использовать формулу сложных процентов в Excel для расчета конечной стоимости этих инвестиций через 10 лет:

Эта инвестиция будет стоить 9 096,98 долларов США через 10 лет.

На следующем снимке экрана показано, как рассчитать конечные инвестиции после каждого года в течение 10-летнего периода.

Примечание.В столбце F показана формула, которую мы использовали в каждой соответствующей ячейке столбца E:

Из вывода мы видим:

• В конце первого года инвестиции составляют 5 308,39 долларов США .
• В конце 2-го года инвестиции составляют 5 635,80 долларов США .
• В конце третьего года инвестиции составляют 5 983,40 долларов США .

А к концу 10-го года инвестиции составляют 9 096,98 долларов США .

Чтобы визуализировать рост инвестиций с течением времени, выделите ячейки в диапазоне E2:E11 , затем щелкните вкладку « Вставка » на верхней ленте, затем выберите параметр « Двухмерная столбчатая диаграмма » в группе « Диаграммы »:

Ось X показывает год, а высота столбцов представляет собой стоимость инвестиций в конце каждого года.

Дополнительные ресурсы

В следующих руководствах объясняется, как выполнять другие распространенные задачи в Excel:

Как найти антилог значений в Excel
Как решить систему уравнений в Excel
Как рассчитать сводку из пяти чисел в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

• Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
• Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
• Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
• Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
• Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0. 

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

Предполагается что:

• в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
• отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
• подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Иллюстрация: Meery Mary для Skillbox Media

Рассказывает просто о сложных вещах из мира бизнеса и управления. До редактуры — пять лет в банке и три — в оценке имущества. Разбирается в Excel, финансах и корпоративной жизни.

Процент — одна сотая часть числа. С помощью процентов показывают, какую долю составляет одно число от другого. В статье разберём четыре популярных способа использования процентов в Excel: по шагам и со скриншотами.

• Как рассчитать процент от числа — когда нужно найти процент одного значения в общей сумме
• Как прибавить или отнять процент от числа — когда нужно рассчитать, как изменятся числа после уменьшения или увеличения на заданный процент
• Как рассчитать разницу между числами в процентах — когда нужно понять, на сколько процентов увеличилось или уменьшилось число
• Как рассчитать число по проценту и значению — когда нужно определить, какое значение составит процент от заданного числа

---

Когда использовать. У вас есть два числа, и нужно понять, сколько процентов одно составляет от второго. Например, вам нужно выяснить, какой процент в общих ежемесячных продажах автосалона составит сумма продаж каждого менеджера.

Как сделать. Выберем ячейки, в которых вы хотите увидеть результаты расчётов, и изменим их формат с общего на процентный. Это можно сделать тремя способами:

1. Кликнуть правой кнопкой по выделенным ячейкам и выбрать «Формат ячеек».

В появившемся окне нужно выбрать процентный формат и определить число знаков после запятой в поле «Число десятичных знаков». Если нужно округлить до целых — поставить 0, если нужны десятичные — 1, сотые — 2 и так далее. После этого нажать «ОК».

2. На вкладке «Главная» нажать на стрелку справа от окна форматов и выбрать процентный формат.

3. Нажать на кнопку «%» на основной панели вкладки «Главная».

Нажимаем на ячейку напротив первого менеджера и записываем формулу: fx=D22/D21,

где D22 — сумма продаж первого менеджера за март, D21 — общая сумма продаж всего автосалона за март.

В классической формуле расчёта процентов полученный результат умножается на 100%. В Excel этого делать не нужно. Вместо этого мы изменили формат ячеек на процентный — полученное значение умножается на 100 автоматически и выводится на экран с символом процента.

То же самое делаем для второго менеджера: fx=D23/D21.

Так мы выяснили, что в марте сумма продаж у первого менеджера на 10% больше, чем у второго.

Когда использовать. Когда нужно рассчитать, как изменится число, если к нему прибавить процент или если отнять процент от него.

Например, чтобы рассчитать, как изменятся цены на автомобили после увеличения или уменьшения на 10%.

Как сделать. Выделим первую ячейку колонки, в которой нужно получить результаты расчётов, и запишем формулу: fx=D2+D2*E2,

где D2 — старое значение цены, E2 — процент, на который она изменилась.

В итоге получаем новое значение цены автомобиля — после увеличения её на 10%.

Полученный результат растянем вниз на другие автомобили — формула сработает для всех остальных значений.

Чтобы рассчитать, как изменятся цены автомобилей после уменьшения на 10%, изменим формулу на: fx=D2-D2*E2,

Когда использовать. Когда нужно понять, на сколько процентов изменилось значение показателя.

Например, если у автомобилей новые цены и нужно понять, на сколько они отличаются от старых.

Как сделать. Выделим первую ячейку колонки, в которой хотим получить результаты расчётов, и запишем формулу: fx=(E2-D2)/E2,

где E2 — новая цена автомобиля, D2 — старая цена.

Получаем результат — процент, на который изменилась цена первого автомобиля, и протягиваем его вниз.

Положительные значения процентов говорят о том, что цены автомобилей увеличились, отрицательные — о том, что они уменьшились.

Когда использовать. Когда вам нужно посчитать число, равное проценту от другого известного числа.

Например, нужно рассчитать, сколько составит предоплата за автомобиль в рублях, если известно, что она должна быть равна 20% от его стоимости.

Как сделать. Выделим первую ячейку колонки, в которой хотим получить результаты расчётов, и запишем формулу: fx=D2*E2,

где D2 — цена автомобиля, E2 — размер предоплаты в процентах.

Получаем результат — размер предоплаты за первый автомобиль в рублях — и протягиваем его вниз.

Так мы определили, чему будет равен процент от числа в числовом выражении.

Как посчитать проценты в «Google Таблицах»? В них можно использовать все способы, описанные выше, — они работают по аналогии с Excel. При этом изменить формат ячейки с общего на процентный можно кнопкой на основной панели.

Другие материалы Skillbox Media по Excel

• Инструкция: как в Excel объединить ячейки и данные в них
• Руководство: как сделать ВПР в Excel и перенести данные из одной таблицы в другую
• Инструкция: как закреплять строки и столбцы в Excel
• Руководство по созданию выпадающих списков в Excel — как упростить заполнение таблицы повторяющимися данными
• Статья с разбором диаграммы Ганта — что должен знать каждый управленец

Научитесь: Excel + Google Таблицы с нуля до PRO
Узнать больше