Excel расчет платежей отсрочка

Планирование платежей

Планирование платежей и поступлений денежных средств является чрезвычайно востребованной задачей практического финансового менеджмента. Пример может быть использован при разработке различных моделей так называемых платежных календарей. Рассмотренные в статье формулы в большей степени относятся к средне- и долгосрочному финансовому планированию.

Рассматриваемая задача как обычно будет представлена в упрощенном виде. Имеется рассчитанный план закупки по поставщикам в денежном выражении. По каждому поставщику установлена нормативная отсрочка платежа. В случае предоплаты норматив представляет собой отрицательное число. В реальной ситуации обычно условия оплаты несколько сложнее: например, по одному контрагенту может быть частичная предоплата и частичная отсрочка, либо вообще на каждую поставку устанавливаются собственные условия оплаты. Требуется составить план платежей и кредиторской задолженности перед поставщиком. На втором этапе попробуем несколько усложнить задачу и спланировать платежи с учетом лимита кредиторской задолженности (максимально допустимая сумма задолженности перед контрагентом вне зависимости от норматива отсрочки оплаты).

Длительность планового периода – календарная неделя (7 дней).

Как обычно будем считать задачу успешно решенной только, если формулы не будут зависеть от введенного значения отсрочки, при этом будут копируемыми как по периодам (столбцам), так и по контрагентам (строкам).

На листе «Пример1» представлено решение задачи несколькими способами.

1. Нулевая отсрочка Пример1!C12. Формула просто ссылается на ячейку начисления. Аналогично можно исправить формулу при отсрочке кратной неделе. Очевидно, что решение задачи некорректно и работает только в частном случае.

2. Оплата. Пример1!C13

Формула вычисляет ячейку, из которой надо взять начисление. Решение в первом приближении корректно, но имеет несколько недостатков. Во-первых, при копировании по периодам может возникнуть ситуация, когда формула будет ссылаться на недопустимую область ячеек. Во-вторых, правильно вычисляются платежи, только при отсрочке кратной семи дням.

3. Оплата. Пример1!C14

=IF($B14=0;C6;IF(COLUMN(C6)-$B14/7>COLUMN($L:$L);0; IF(COLUMN(C6)-$B14/7<COLUMN($C:$C);0; OFFSET(C6;0;-$B14/7))))

В формуле добавлена проверка на границы таблицы затрат. Задача отсрочки некратной семи дням пока не решена. Тут следует заметить, что даже с таким решением адекватность полученных расчетов может быть достаточной для целей бюджетирования. По факту платежи приходят день в день по условиям оплаты чрезвычайно редко. Поэтому условие кратности отсрочки может быть вполне допустимо.

4. Оплата. Пример1!C15

=IF($B15=0;C7;IF(COLUMN(C7)-INT($B15/7)>COLUMN($L:$L);0;IF(COLUMN(C7)-INT($B15/7)<COLUMN($C:$C);0;OFFSET(C7;0;-INT($B15/7))*(1-MOD($B15;7)/7))))+ IF($B15=0;0;IF(COLUMN(C7)-INT($B15/7)-SIGN($B15)>COLUMN($L:$L);0;IF(COLUMN(C7)-INT($B15/7)-SIGN($B15)<COLUMN($C:$C);0;OFFSET(C7;0;-INT($B15/7)-SIGN($B15))*(MOD($B15;7)/7))))

Формула корректно считает суммы оплат при любых сроках отсрочки. Эта формула была создана поэтапно, каждая часть тестировалась отдельно. Главный смысл вычислений в том, что платеж может приходить в один период из двух периодов начислений. Это обусловлено единым параметром отсрочки. Формула состоит из двух слагаемых, каждое из которых определяет свою долю начислений из таблицы затрат.

Определение доли оплат на основании норматива отсрочки ($B15):

(1-MOD($B15;7)/7)
(MOD($B15;7)/7)

Определение источника затрат для слагаемых:

OFFSET(C7;0;-INT($B15/7))
OFFSET(C7;0;-INT($B15/7)-SIGN($B15))

Условные функции в формуле отвечают за корректность определения периода-источника затрат для слагаемых платежей.

Еще раз хочется подчеркнуть, что такая сложность скорее всего не нужна в реальных задачах финансового планирования.

На листе «Пример2» к рассчитанным значениям платежей добавляется проверка на лимиты кредиторской задолженности. Обратите внимание на примененное к таблицам «Предварительная кредиторская задолженность» и «Оплата с учетом лимита» условное форматирование. Это простое и эффективное интерфейсное средство позволяет наглядно отобразить решение задачи. В условиях форматирования грамотно примененная адресация ячеек позволяет сделать ячейки полностью копируемыми как по строкам, так и по столбцам.

При решении задачи созданы дополнительные таблицы предварительных расчетов. В противном случае разрешить проблему циклических ссылок (оплата зависит от задолженности, а задолженность от оплаты) практически невозможно.

При расчете предварительной задолженности без учета лимитов используется ссылка на окончательно рассчитанное значение предыдущего периода. Это позволяет достичь большей точности вычислений, не создавая новую таблицу для каждого периода.

Предварительная кредиторская задолженность. Пример2!C21:

Окончательная кредиторская задолженность. Пример2!C39:

Полученная в результате таблица задолженностей на первый взгляд удовлетворяет условиям задачи – ни одна сумма не превышает лимиты. Но обратите внимание на помеченные цветом ячейки с отрицательной задолженностью по Поставщику4. Это явная ошибка планирования. Этот поставщик не требует предварительной оплаты, но наша модель вывела по нему отрицательное значение кредиторской задолженности. Причина произошедшего в том, что модель учитывает только возможность переплаты в периоде, но не уменьшает в будущем суммы этих переплат при осуществлении плановых платежей на основе заказов, даже в случаях, когда лимит кредиторской задолженности соблюден.

На листе «Пример3» представлено корректное решение задачи. Для этого потребовалось создать еще несколько промежуточных расчетных таблиц. К сожалению, более простого решения я не нашел. Если есть идеи, просьба присылать.

Идея решения такова:

• определить оплату с учетом лимита задолженности;
• зафиксировать переплаты, вызванные требованиями лимита задолженности;
• установить допустимые дополнительные оплаты в периодах до уровня лимита;
• уменьшать нормальные оплаты, пока есть переплата, в тех периодах, где это возможно;
• повторять расчеты последовательно по периодам.

Формулы реализующие этот алгоритм представлены в таблицах на листе «Пример2». Сложных функций при этом не используется. Окончательная оплата формируется из начальной оплаты по условиям платежа, увеличенной на требования лимитов задолженности и уменьшенной на возможные переплаты в предыдущих периодах.

Кредиторская задолженность представляет собой разницу между начислениями и оплатой в периоде с учетом начальной задолженности. Дебиторская задолженность (авансы) для поставщиков, работающих по предоплате, представлена в данном случае отрицательными значениями.

За исключением формулы частичного платежа в периоде остальные расчеты в задачах планирования платежей без учета лимитов достаточно просты и понятны. Основной смысл заключен в определении исходного периода начислений с использованием функций вычисляемой адресации. Сложность расчетов платежей с учетом лимитов задолженности обусловлена итерационным алгоритмом вычислений. В данном случае возможно, что решение с использованием VBA было бы даже проще для понимания. Для перевода планового периода в другую длительность вместо использования в формулах константы 7 лучше завести именованную ячейку. Это сделает модель более гибкой и облегчит читаемость формул. Применение нескольких условий для одного контрагента (частичная отсрочка и/или предоплата) потребует усложнения формул определения периодов начислений. Описанный в задаче метод, к сожалению, не применим для задачи расчета платежей на основе фактически полученных счетов , в случае, когда отсрочка не является константой. В этом случае требуется представить исходные данные в другом виде и предусмотреть расчет или ввод даты оплаты непосредственно рядом с начислением.

Очевидно, что рассмотренный пример полностью годится для задачи учета поступлений от клиентов и плановой дебиторской задолженности. Совместное использование задач расчетов платежей и поступлений дает возможность спланировать денежные потоки и остатки денежных средств в каждом плановом периоде.

Практический пример применения функции Excel «СУММЕСЛИ» при анализе дебиторской задолженности из списка клиентов.

Делаем выбор компаний-контрагентов, объем денежной задолженности, которых превышает сумму издержек, в случае судебного разбирательства.

В условиях рыночной экономики подавляющее число предприятий работают по принципу отсрочки платежа. Как следствие, около девяноста процентов всех фирм непременно сталкиваются с проблемами просроченной дебиторской задолженности. Нередко дело доходит до судебных разбирательств.

При этом общий объем просроченной дебиторской задолженности может быть как незначительным, так и вовсе мизерным. Другими словами, нет особого смысла доводить дело до суда, потому как уровень судебных издержек превышает объем просроченной оплаты.

Сегодня мы будем составлять каталог компаний-неплательщиков, а также определять те предприятия-должники, на которых можно будет подавать в судебные инстанции, рассчитывая на положительный исход дела (при учете выплаты всех набежавших процентов).

Для этого будет использоваться оператор «СУММЕСЛИ» в документе Excel.

Начинать сортировку контрагентов-должников нужно с того, что в документе Excel создается каталог фирм следующего вида:

Применив пакет информации о времени отгрузки товара (либо поставки услуги) можно вычислить крайний временной срок оплаты по дебиторской задолженности, исходя из представленной отсрочки. Необходимо прибавить число дней предоставленной отсрочки ко дню, когда была произведена физическая поставка продукции.



Дабы можно было добавить количество дней ко времени отгрузки товара в файле Excel, следует выполнить следующий порядок действий.

Вычисление всех просроченных суток

Для начала активируется соответствующая ячейка, после чего в ней же прописывается соответствующая информация (без пробелов), а также производится активация необходимых полей следующим образом:

= ДАТА + ЧИСЛО и нажимаем ENTER.

В случае если дата не была отображена в таблице соответствующим образом, следует проверить формат поля, и увериться в том, что он установлен на значении «Дата»:

Если же все действия выполнены правильно, получаем следующее:

Теперь можно приступить к расчету всех просроченных суток. Для этого следует вычесть с текущей даты расчета день последнего срока оплаты дебиторской задолженности.

Быстро и эффективно вычесть в документе Excel из одной даты иную, следует сделать следующее:

Проводится активация необходимой ячейки, после чего в ней же прописывается (БЕЗ ПРОБЕЛОВ) необходимое число. Также можно произвести активацию ячеек следующим образом:

= ДАТА(1) – ДАТА(2) ENTER.

Если в конечном результате дата отобразилась некорректно, стоит проверить, какой установлен на данной ячейке формат. Если же установлен какой-нибудь другой, отличающийся от «числового», его стоит заменить.

В текущем случае будем ссылаться только на одну и ту же дату, а потому можно воспользоваться абсолютной ссылкой.

Протянув нашу формулу до конца таблицы Excel, мы получим следующее:

Теперь можно приступать к расчету начисленного процентного штрафа за просрочку оплаты.

Расчет пени за все время просрочки

Рассмотрим два возможных варианта:

Ежедневно на сумму просроченной дебиторской задолженности начислялся 0,1 процент в сутки.

Исходим из объема рефинансирования на время расчета (возьмем десять процентов)

Расчет начисленной пени в документе Excel:

1. Ежедневно на сумму просроченной задолженности начислялось 0,1 процент

Проводим активацию необходимой ячейки в таблице, а также прописываем в ней соответствующие числовые значения (БЕЗ ПРОБЕЛОВ). Проводим активацию следующим образом:

= 0,1 процент х объем просроченной задолженности х число просроченных календарных суток ENTER.

2. Процент рефинансирования на время расчета с контрагентом (десять процентов).

Производим активацию необходимой ячейки в Excel. Можем также активировать требуемые поля следующим способом:

= 10 процентов х Объем задолженности контрагента/365 х Число просроченных календарных дней ENTER.

Просуммируем рассчитанный объем набежавшей пени и общую сумму просроченной дебиторской задолженности.

Теперь можно приступить к ранжировке тех предприятий-должников, на которых есть экономический смысл подавать в судебные инстанции.

Логический оператор «СУММЕСЛИ»

Допустим ситуацию, при которой стоимость судебных издержек достигает 950 российских рублей в расчете на одного клиента. Дабы узнать объем денежных средств, на которую можно рассчитывать после положительного завершения судебной тяжбы, используем логический оператор.

Сделаем активную ячейку, в которой должен быть получен расчет денежных средств. Находим в меню (выделено красным цветом) «Математические» и выбираем «СУММЕСЛИ».

Теперь посмотрим, что нужно указать:

Давайте разбираться по порядку.

Окно под названием «Диапазон» необходимо с той целью, дабы можно было выбрать сферу значений, среди которых будет произведена необходимая нам выборка. В данном случае, это должна быть вся информация в последнем столбике, помимо итогового объема денежных средств.

Окно «Критерий» необходимо для того, чтобы можно было задать требуемые условия ранжировки. В текущем случае, этот диапазон будет достигать «>950».

«Диапазон суммирования» требуется для установления значений, объем которых нам необходимо рассчитать при учете условия. В частности, окно «Диапазон» будет совпадать с «Диапазон суммирования» по причине того, что нами устанавливается числовое значение, которое имеет прямое отношение исключительно к последнему столбцу.

После того как заполнены все поля:

По результату произведенных расчетов, мы получаем общий объем денежных средств, планирующихся к получению при исключении всех компаний-должников, чей объем долга не превышает девятьсот пятьдесят российских рублей (стоимости судебного разбирательства).

Для практической демонстрации возможностей «СУММЕСЛИ» приведем еще одну выборку контрагентов.

В первом приведенном примере «Диапазон суммирования» и «Диапазон» полностью совпали. Теперь же рассмотрим случай, при котором в данных столбцах указываются совершенно иные значения.

К примеру, наша задача заключается в расчете объема денежного долга только по «Контрагенту №1»

В данном случае, нам следует в окне «Диапазон» проставить значения первого столбца, а в окне «Критерий» вручную прописать «Контрагент №1». Также можно выбрать любую ячейку, которая содержала бы в себе подобные значения.

В окне «Диапазон суммирования» стоит выбрать последний столбец, потому как нам необходимо выбрать дебиторскую задолженность по Контрагенту №1 из общего объема.

Получаем следующий результат:

Как видно из представленного примера, функция Excel «СУММЕСЛИ» располагает широким спектром возможностей, а при правильном использовании может оказать незаменимую помощь для решения многих задач.

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial) . Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

• Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
• Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
• Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
• Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
• Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT) . Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>«»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

• в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
• отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
• подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel. Как правильно рассчитать кредит в Excel?

Когда вы взяли кредит, вы так или иначе думаете о досрочном погашении.
Есть люди которые платят кредит и все. А есть те, которые каждый раз смотрят, сколько осталось платить, какая сумма основного долга. Я отношу себя ко второму типу людей, я смотрю сколько сейчас сумма основного долга, пытаюсь рассчитать, сколько будет платеж, если я сделаю досрочное погашение.
На данный момент у меня есть два калькулятора кредита для своих расчетов. Оба калькулятора сделаны в Excel. Калькуляторы позволяют достаточно быстро и просто рассчитать ипотеку.
Читайте также: Как рассчитать кредит в Excel самому?

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по ссылке.
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.
Для расчета досрочного погашения можно также воспользоваться онлайн версией калькулятора с досрочным погашением. В нем предусмотрена возможность экспорта результатов расчета в Excel.

На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Найти и скачать мобильные версии калькуляторов можно с главной страницы сайта.

Достоинства данного калькулятора:

1. Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
2. Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
3. Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel. Таблица графика платежей может также редактироваться
4. При расчете учитывается високосный и невисокосный год. За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями, рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком
5. Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
6. Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
2. Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
3. Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
4. Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты. В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
5. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен кредитный калькулятор для iPad/iPhone. В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.
Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по данной ссылке. Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами. Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно. В графике получаются отрицательные суммы.

Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.
У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.
Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9<=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Расчет кредита в excel: скачайте готовые формулы и калькуляторы

Если вы хотите расчитать платежи по кредиту (аннуитетные или дифференцированные), переплату и график платежей по месяцам в excel, то скачайте следующие xls-файлы:

Альтернатива использованию MS Excel — кредитный калькулятор on-line (функционал практически такой же, ничего качать на компьютер не нужно: все операции выполняются на нашем сайте).

Расскажем о файлах подробнее: дадим мини-инструкции.

Кредитный калькулятор в Excel

• Считать оба вида платежей.
• Показывать полный график платежей.
• Разбивать сумму выплаты на «погашение долга» и «погашение процентов».
• Учитывать досрочные возвраты (отдельно для уменьшения срока и уменьшения размера выплат).

Пользоваться файлом довольно удобно: вбиваете значения в верхние четыре поля (сумма, процентная ставка, срок в месяцах, дата получения — последнее нужно для определения точного графика) и умное детище Билла Гейтса тут же заполняет все графы таблицы актуальной информацией.

Простая функция для платежей

Вы и сами может сконстурировать подобный расчет — подробно это описано в статье про расчет по формуле аннуитета. Ничего сложного нет, но для удобства мы подготовили специальный файл.

Содержит всего одну функциональную ячейку:

Поменяйте значения на свои (вместо 14 — свою ставку, вместо 12 во втором случае — свой срок кредита в месяцах, вместо 100000 — свою сумму займа).

После смены данных достаточно нажать на «Энтер», чтобы получить результат:

Напоминаем, ссылки на оба xls-файла представлены в начале страницы.

Что такое кредитный калькулятор в Excel

Кредитный калькулятор в Excel – это программа, которая позволяет осуществлять расчеты выплат по кредиту без выхода в интернет. Для этого достаточно просто скачать файл программы и использовать его в любое удобное время. Программа в Excel позволяет осуществлять любые математические расчеты. Неспроста она широко используется в бухгалтерии.

Конечно, можно использовать обычный кредитный калькулятор, который расположен на сайтах различных банков, но лучше иметь дома свой собственный кредитный калькулятор в Excel.

Для всех подсчетов потребуются следующие данные:

• — размер кредита;
• — цель кредита;
• — размер процентов по кредиту.

Пользование программой Excel может доставить некоторые сложности тем, кто видит ее впервые, но небольшая таблица все упростит. Все строки таблицы заполняются конкретными данными, при этом используются специальные функции:

• — функция КПЕР – сумма кредита;
• — функция СТАВКА – ставка процентов по кредиту;
• — функция ПС – цель кредита;
• — функция ПЛТ – ежемесячный платеж по кредиту.

Если программа знает первые три показателя, то последний она рассчитает самостоятельно.

В программе можно составить собственный график гашения кредита, но потребуется дата его начала, которая обычно указывается в кредитном договоре.

При желании, можно погасить кредит досрочно, при этом никаких комиссий или штрафов банк не должен требовать.

Достоверная информация о кредите, ежемесячных платежах, фактической переплате доступна у кредитора. Стоит помнить и о том, что некоторые кредитные программы включают в себя скрытые комиссии, а значит, ежемесячный платеж и прочие показатели по кредиту могут отличаться от заранее рассчитанных. Так же может изменяться и размер процентной ставки.